Первый вице-премьер Игорь Шувалов подписал протокол «О перспективах развития страхования жизни», в котором содержится 11 поручений различным министерствам и ведомствам, касающихся рынка страхования жизни в России.

Подписанию документа, с которым ознакомился портал Банки.ру, предшествовала встреча в правительстве 12 мая, на которой представители Кабмина и страховщики обсуждали перспективы развития рынка страхования жизни в России.

В частности, ЦБ с участием Агентства по ипотечному жилищному кредитованию поручено «внести изменения в акты Банка России, стимулирующие увеличение объемов инвестирования средств страховых резервов в ипотечные ценные бумаги и облигации, выпускаемые в рамках программы «Жилье для российской семьи», а также интеграции полисов долгосрочного страхования жизни в качестве инструментов снижения рисков по ипотечной ссуде». Источник Банки.ру, присутствовавший на встрече, объясняет, что полис страхования жизни предлагается использовать в качестве залога по ипотечным кредитам.

Минфину совместно с Банком России и при участии страховщиков поручено проработать вопрос целесообразности создания гарантийного фонда для выплаты компенсаций страхователям в случае банкротства страховой компании, занимающейся страхованием жизни.

Также Министерству финансов поручено «представить предложения по включению страховых взносов по договорам долгосрочного страхования жизни в состав инструментов индивидуального инвестиционного счета». Кроме того, данному министерству рекомендовано проработать вопрос по упрощению порядка администрирования налогового вычета при страховании жизни.

Минфину, Минтруду с участием ЦБ поручено «проработать вопрос выравнивания режима формирования отчислений страховых взносов в социальные фонды по добровольным пенсионным программам, предлагаемым различными финансовыми институтами (НПФ и компаниями по страхованию жизни»)».

Кроме того, Банку России рекомендовано рассмотреть изменение перечня допустимых инструментов в части инфраструктурных облигаций для инвестирования средств страховых резервов. В документе также говорится, что Центробанку поручено усилить разъяснительную работу среди населения по условиям страхования жизни и организовать публичную информационную кампанию о преимуществах страхования жизни по сравнению с иными финансовыми инструментами.

О результатах министерствам необходимо доложить в срок не позднее 31 октября.

21.05.15 Банки.ру banki.ru

Правительство пока не готово увеличивать налоговые вычеты по страхованию жизни

Вчера крупнейшие страховщики жизни на совещании у первого вице-премьера Игоря Шувалова представили свою концепцию развития рынка на ближайшую перспективу. Среди участников были представители «Согаза», «Сбербанк страхование жизни» и МАКС.

Страховые резервы – один из немногих неиспользованных шансов получить внутренний источник длинных денег, уверен Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Потенциал сегмента долгосрочного страхования жизни, по оценкам ВСС, в России составляет 2 трлн руб. долгосрочных инвестиций в экономику страны. «Резервы страховщиков могут использоваться как источник длинных денег для инфраструктурных проектов и других инвестиций в экономику», – говорит президент ВСС Игорь Юргенс. Правда, пока инвестиционный портфель, по данным одного из участников совещания, 170 млрд руб.

Страховщики несколько лет просили правительство о введении социального налогового вычета, но получили его только в конце прошлого года. С января 2015 г. клиенты-физлица, заключающие договоры инвестиционного страхования жизни сроком от пяти лет, получили преференции – налоговый вычет по НДФЛ на сумму до 120 000 руб. Но уже сейчас вычет кажется им слишком маленьким, если сравнивать его с вычетом по инвестиционным – сейчас он составляет 400 000 руб. На совещании лоббисты просили Шувалова уравнять размер вычетов.

Кроме увеличения вычета страховщики просят упростить его администрирование. Налоговые льготы по медицине и образованию можно получить через бухгалтерию по месту работы, минуя налоговую, указывали несколько участников совещания. «Это более вероятный вариант, чем просто увеличение размера вычета», – говорит один из федеральных чиновников, участвовавших в совещании.

Также страховщики просили отменить отчисления в социальные фонды по программам пенсионного страхования по аналогии с продуктами НПФ, рассказали три участника. Сейчас, купив пенсионный полис сотруднику, работодатель дополнительно отчисляет в социальные фонды 30% от взноса. За счет льгот для работодателей рынок корпоративного пенсионного страхования был бы существенно больше (сейчас, по оценкам ВСС, – 500 млн руб. в год).

Правительство готово развивать рынок, но только без бюджетных расходов, говорят два участника совещания. Увеличение размера социальных вычетов вряд ли произойдет в ближайшие годы, говорят они, это было бы дополнительной нагрузкой на бюджет, к тому же страховщики получили вычеты меньше полугода назад. Пока трудно оценить их влияние на динамику рынка, объясняет другой участник совещания.

На совещании традиционно Минфину, Минтруду и ЦБ поручено совместно со страховщиками проработать конкретные меры стимулирования долгосрочного страхования жизни, рассказали пять участников совещания.

13.05.15 Ведомости vedomosti.ru

Страховые компании не устранили ранее выявленные регулятором нарушения в установленный срок

Центральный банк 29 апреля отозвал лицензии у ЗАО «Страховая компания «АСК-Петербург» и ЗАО «Страховая медицинская компания «АСК-мед». В феврале ЦБ приостановил лицензию компаний, объяснив это несоблюдением требований в части формирования страховых резервов, порядка и условий инвестирования собственных средств и средств страховых резервов. Нарушения не были устранены в срок, говорится в сообщении регулятора. Претензии предъявлены к отчетности компаний и исправлению ошибок, не связанных непосредственно со страховой деятельностью по заключению договоров и осуществлению страховых выплат, сообщали тогда в АСК и обещали скорое исправление недочетов. Бывший гендиректор группы АСК Лев Панеях не стал комментировать ситуацию. В апреле же ЦБ по аналогичным причинам отозвал лицензии у петербургских ЗАО «СК «Авеста-мед» и ЗАО «СК «Авеста».

«АСК-Петербург» получил в 2013 г. 1,2 млн руб. чистой прибыли, «АСК-мед» – 22,4 млн руб. На конец 2013 г. акционерами компаний группы АСК были ООО «Фаворит», ООО «АПАМ», ООО «СГ «Региональный альянс».

Группа АСК начала деятельность в 1990 г. как представительство московской компании АСКО, в 1997 г. вышла из холдинга, выделив самостоятельные «АСК-Петербург» и «АСК-мед». В 2007 г. вошла в состав холдинга «Страховая группа «Региональный альянс», который в 2012 г. обанкротился. Компании с 2013 г. были выставлены на продажу. Тогда ФАС удовлетворила ходатайство «дочки» «Ингосстраха» о приобретении компаний, стоимость сделки источники «Ведомостей» оценивали примерно в $10 млн. Однако позже стало известно, что залогодержателем пакетов фирм является ВТБ, «Ингосстрах» говорил о неготовности к сделкам с обременением. В рамках банкротства ООО «СГ «Региональный альянс» в октябре 2014 г. принадлежавшие ему 37,5% «АСК-мед» за 21,5 млн руб. купило связанное с «Фаворитом» ООО «Бизнес-альянс». Пакет в 18,75% «АСК-Петербург» так и не нашел покупателя, следующие торги назначены на 6 мая.

Недавно были введены новые требования к активам страховых компаний, которые могут быть вложены в собственные средства или резервы, объясняет президент Союза страховщиков Петербурга и Северо-Запада Ирина Лукашевич. Недавно ЦБ проводил проверки, многие компании попали в связи с этим в опасную зону, в том числе группа АСК, утверждает она. «Мы предполагали, что АСК привлечет дополнительные средства и разрешит эту ситуацию, низкое качество активов, к сожалению, болезнь, характерная для многих страховщиков», – говорит Лукашевич. По ее словам, «АСК-Петербург» и «АСК-мед» давно работают на рынке ОМС и ДМС и хорошо зарекомендовали себя. Аналитик УК «Финам менеджмент» Антон Сороко оценивал сумму страховых резервов компаний в 0,9–1,1 млрд руб.

«АСК-Петербург» по итогам 2014 г. занимал 96-е место по сборам (1 млрд руб.), выплаты – 404 млн руб. У «АСК-мед» – 199-е место по сборам (243 млн руб.), выплаты – 168 млн руб. По данным петербургского Союза страховщиков, компании заключили около 1,25 млн договоров ОМС, из них почти 950 000 – по Петербургу.

04.05.15 Ведомости vedomosti.ru

«Центральная пригородная пассажирская компания» объявила конкурс на страхование каждого пассажира на 4 миллиона 48 тысяч рублей в 2015–2016 годах, сообщает Агентство «Москва» со ссылкой на источник в транспортном комплексе.

Речь идет о страховании жизни, здоровья и имущества.

В целом ЦППК планирует потратить около 44,5 миллионов рублей. Уточняется, что речь идет о страховании пассажиров Москвы, Московской, Владимирской, Тверской, Брянской, Калужской, Курской, Орловской, Рязанской, Смоленской, и Тульской областей.

Общий максимальный размер страховой премии определяется исходя из количества пассажиров, перевезенных в 2014 году. По данным ЦППК, услугами компании в прошлом году воспользовались 596 миллиона пассажиров.

ОАО «Центральная ППК» – российская пригородная пассажирская компания. Ее доля в пригородных пассажирских перевозках в Московском железнодорожном узле составляет более 80 процентов.

17.04.15 Москва 24 m24.ru

У этого сегмента огромный потенциал, заявила глава Банка России

В России необходимо развивать долгосрочное страхование жизни, у этого сегмента огромный потенциал, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина в рамках Биржевого форума.

«Долгосрочное страхование жизни должно быть предметом нашей особой заботы. У этого сегмента огромный потенциал», — сказала она.

Набиуллина также подчеркнула, что долгосрочное страхование жизни — это второе стратегическое направления после развития накопительной пенсионной системы.

«В прошлом году были приняты важные законы с точки зрения налоговых льгот, и сейчас очень важно продвигать и популяризировать долгосрочное страхование жизни», — считает глава ЦБ РФ.

Набиуллина сообщила, что регулятор постоянно улучшает надзор за страховыми компаниям для того, чтобы граждане могли доверять этой системе.

02.04.15 ТАСС tass.ru

Вратарь получил травму в выездном матче сборной России с командой Черногории. В настоящее время он проходит медицинское обследование у врачей команды

Московский ЦСКА получит обязательную страховую компенсацию от Союза европейских футбольных ассоциаций (УЕФА) из-за травмы, полученной вратарем команды Игорем Акинфеевым во время выступления за сборную России. Об этом ТАСС сообщил президент клуба Евгений Гинер.

Акинфеев получил травму в выездном отборочном матче чемпионата Европы 2016 года с командой Черногории, который состоялся в пятницу в Подгорице. На первой минуте в голкипера попала петарда, брошенная с трибун одним из местных болельщиков. Акинфеев был госпитализирован, позднее у него были диагностированы сотрясение мозга и ожог. Утром в субботу он вернулся вместе с командой в Москву.

По словам Гинера, вратарь сейчас проходит медицинское обследование у врачей команды. Вместе с ним обследование пройдет полузащитник Алан Дзагоев, также получивший травму в ходе матча с Черногорией.

На вопрос, собирается ли ЦСКА требовать с УЕФА компенсацию за травму, Гинер ответил: «УЕФА обязательно страхует всех игроков, выступающих международных матчах».

На 67-й минуте встречи посторонний предмет с трибун был брошен в другого игрока российской сборной Дмитрия Комбарова, после чего главный судья Дениз Айтекин остановил матч.

Страховые выплаты регулируются меморандумом между УЕФА и Европейской ассоциацией клубов (ECA), который был подписан в 2012 году. Согласно документу, УЕФА выплачивает клубу зарплату игрока, только если травма вывела его из строя более чем на 28 дней. Годовая зарплата футболиста (если она не превышает сумму в 7,5 млн евро) делится на 365 дней, и полученная сумма умножается на количество дней, начиная с 29 дня после травмы до «момента, когда игрок возвращается в клуб, включая переезды с командой».

28.03.15 ТАСС tass.ru

Популярная американская певица Тейлор Свифт выложила приличную сумму, чтобы застраховать свои стройные ножки на 40 миллионов долларов. Но уже через неделю страховщикам пришлось округлить глаза и семь раз вспотеть: Свифт повредила ногу! А ведь «цена» одной звездной конечности — $20 миллионов. Виновницей длинного и глубокого пореза на левом бедре 25-летней исполнительницы песен в стиле кантри оказалась ее любимица — кошка по кличке Мередит. К облегчению страховой компании повреждения признали несерьезными, и выплата кругленькой суммы Тейлор не светит.

Певица выложида в свое микроблоге фотографию с обращением к кошке: «Я просто пытаюсь любить тебя, а теперь ты должна мне 40 миллионов долларов».

Между прочим, Тейлор Свифт не первая, кто оценил свои части тела в солидную сумму. Певица Дженнифер Лопес застраховала свою пышную попу на миллион долларов. А некоторые источники утверждают, что сумма на самом деле в 300 раз больше! Музыкант группы Kiss Джинн Симмонс застраховал свой знаменитый язык на миллион долларов, ведь поклонники обожают его в том числе и за длинный орган. В кругленькую сумму оценила свои прелести актриса и модель Холли Мэдисон. Она решила, что самая ценная часть ее тела — это грудь, поэтому застраховала ее на миллион долларов. А вот Мадонне, тоже желавшей застраховать свои формы на 12 миллионов, отказали. Танцор с самыми быстрыми ногами в мире Майкл Флэтли оценил свою пару в 50 миллионов долларов. Но лидером самых дорогих страховых случаев среди звезд остается американская певица Мэрайя Кэри. Она посчитала, что ее ножки стоят никак не меньше миллиарда долларов.

20.03.15 Комсомольская правда kp.ru

Комитет Госдумы по информационной политике рекомендовал палате принять в первом чтении законопроект об обязанности редакций заключать договоры страхования журналистов, работающих в «горячих точках», передает корреспондент РБК. Законопроект был внесен в Госдуму представителями трех думских фракций после гибели в Донбассе журналистов ВГТРК.

Инициатива вызывала вопросы у правительства, но профильным комитетам палаты удалось добиться ее поддержки у чиновников, рассказал соавтор проекта, депутат-единоросс Михаил Маркелов. По его словам, документ становится все более актуальным в связи с событиями на Украине. Первое чтение законопроекта запланировано на 20 февраля.

В первой редакции документа присутствовало положение об обязательной геномной экспертизе журналистов, работающих в «горячих точках». Тем не менее после консультаций от такого обязательства было решено отказаться, чтобы не нарушать закон о персональных данных, отметил Маркелов.

Председатель комитета по информационной политике Леонид Левин выразил надежду, что документ поможет журналистскому сообществу.

Первоначальный вариант законопроекта был внесен в Госдуму в июле 2014 года. Это произошло спустя несколько недель, после того как с такой инициативой выступил Союз журналистов России. Предложение организации стало реакцией на гибель в Донбассе корреспондентов ВГТРК Игоря Корнелюка и Антона Волошина. Обвиняемой по делу об их убийстве проходит украинская летчица Надежда Савченко, содержащаяся под стражей в России.

Законопроект предполагает, что в случае смерти застрахованного журналиста его семье будет выплачено не менее 2 млн руб., в случае тяжелого увечья, исключающего возможность в дальнейшем заниматься профессиональной деятельностью, – не менее 1 млн руб. В документе предусмотрено заключение договора страхования между работодателем и работником. Штрафы для работодателя за двукратное нарушение этого договора могут составить до 400 тыс. руб.

17.02.15 РБК rbc.ru

120 пеших инспекторов, патрулирующих зону платной парковки, застрахуют на случай получения мелких травм, инвалидности или смерти в результате несчастного случая. Об этом M24.ru рассказали в ГКУ «Администратор парковочного пространства» (АМПП). Сотрудники АМПП смогут обратиться к врачу-куратору по мобильному телефону, а историю их обращений можно будет посмотреть с помощью специальной IT системы. По словам представителей страхового рынка, в полис могут войти и побои, которые инспекторы гипотетически могут получить от водителей.

Отметим, что 120 пеших инспекторов АМПП со смартфонами патрулируют зону платной парковки, «пробивают» номера машин-«зайцев» и снимают бумажки и наклейки с регистрационных знаков автомобилей. Помимо травм, инспекторов также застрахуют от болезней, приобретенных во время работы. «Полис страхования действует только в период выполнения служебных обязанностей», — сообщил собеседник M24.ru в АМПП.

При этом, если инспектор получит инвалидность первой группы или погибнет при исполнении служебных обязанностей, страховая компания должна будет выплатить 2 млн рублей.

Страховщики также должны будут обеспечить работу круглосуточной диспетчерской службы и выделить отдельного менеджера для общения с инспекторами АМПП. Кроме того, сотрудники «Московского паркинга» смогут обратиться по мобильному телефону к врачу-консультанту, на каждого сотрудника заведут «личный кабинет» для электронных обращений к страховщикам. Для парковщиков выберут страховую компанию, которая имеет круглосуточную медицинскую службу с «горячей линией», время ожидания на которой не должно превышать 1,5 минут. Страховка парковочных инспекторов будет действовать в течение года.

Как заявил M24.ru замгендиректора страховой компании «Ресо-Гарантия» Игорь Иванов, 2 млн рублей — это стандартная сумма, когда речь идет о страховании работников от несчастных случаев. «На такую же сумму страхуют работников на опасных производствах», — пояснил эксперт.

Он также отметил, что наличие медицинской службы и врачей-консультантов нестандартно для страхования от несчастных случаев. «Обычно они нужны при ДМС», — добавил Иванов.

Страховка от несчастного случая у некоторых компаний включает в том числе и побои. «У нас есть полис на 24 часа страхования и тогда нам не важно, как клиент получил травму. Если, например, его побили, то нужно снять побои в больнице и пойти в полицию и после этого можно получить компенсацию», — заявил Игорь Иванов.

По мнению координатора движения «Синие Ведерки» Петра Шкуматова, если компания, которая выиграет конкурс, будет также покрывать риск получения побоев, то страховка инспекторов вполне оправдана. «Я уже слышал, что на улицах случались драки автомобилистов с парковочными инспекторами. Правда, до серьезных травм с обеих сторон дело еще не доходило», — рассказал эксперт.

Он также отметил, что страховать от несчастного случая нужно и техников, работающих с эвакуаторами. «Там действительно есть серьезные риски. Многотонные автомобили, работа на проезжей части – это все серьезный риск. А вот вероятность, что несчастный случай случится с пешим инспектором, крайне низкая»,- заявил эксперт.

————

С 25 декабря 2014 года численность пеших парковочных инспекторов увеличили в четыре раза – до 120 человек. Они патрулируют зону платной стоянки и с помощью специального программного обеспечения на смартфонах вычисляют машины-«зайцы». Они также снимают с номеров бумажки и наклейки, фотографируют регистрационные знаки и отправляют данные в единый центр, где формируются «письма счастья». Напомним, что штраф за неоплату стоянки составляет 2,5 тысячи рублей.

Помимо этого, инспекторы также следят за незаконным ограждением платных парковок ресторанами и офисами. Специально для этой работы инспекторов отправили на курсы, где их учат правильно вести себя в случае возникновения конфликтов.

Также отметим, что «Московский паркинг» с 2013 года страхует свои эвакуаторы на случай причинения вреда перевозимым машинам.

13.02.15 Москва24 m24.ru

Ослабление рубля обернулось в декабре покупательским бумом не только для продавцов бытовой техники, но и для страховщиков жизни. Кризис и в дальнейшем сыграет на руку участникам рынка, уверен гендиректор СК «Сбербанк страхование жизни» МАКСИМ ЧЕРНИН. О перспективах отрасли, новых клиентских льготах и о том, почему страховщик не стал создавать продукты, привязанные к ценам на нефть, МАКСИМ ЧЕРНИН рассказывает в интервью “Ъ”.

— Как текущая экономическая ситуация сказывается на портфеле договоров страхования жизни с валютными взносами? Клиенты по аналогии с держателями валютной ипотеки не настаивают на реструктуризации программ и льготном курсе?

— У клиентов по полисам с регулярными взносами по программам страхования жизни всегда есть набор опций — взять финансовые каникулы, перевести полис в статус оплаченного (когда клиент перестает платить взносы, соответственно, общая страховая сумма уменьшается, но защита продолжает действовать весь срок договора). Одним словом, страхование жизни — достаточно гибкий инструмент. Мы намерены идти навстречу клиентам в поиске возможностей сохранить договор страхования жизни. Хотя пока таких запросов не было, мы не столкнулись с обилием расторжений из-за кризиса. А в инвестиционном страховании жизни (ИСЖ), которое мы активнейшим образом продаем, взнос по договору единовременный и, таким образом, у клиентов нет проблемы с уплатой очередных взносов в связи с колебанием валют.

— К какой валюте клиенты предпочитают привязывать полис?

— Больше к рублю. Доля долларовых договоров ИСЖ у нас небольшая — 10% от суммы премий (а по ИСЖ мы собрали более 15 млрд руб. только за девять месяцев 2014 года). По количеству договоров в долларах у нас только 3% по ИСЖ и 6,5% по продукту накопительного страхования жизни. Потребительского волнения, как на рынке валютной ипотеки, у нас нет. Вообще, страхование, в отличие от банковской сферы, медленнее реагирует на кризис, и пока выводы о потребительском поведении делать рано. По активности заключения договоров декабрь 2014 года был самым рекордным месяцем в истории нашей компании: мы собрали более 5 млрд руб. премий.

— Как в магазинах бытовой техники — сметали полисы?

— Клиенты открывали договоры страхования жизни и после черного вторника (16 декабря 2014 года, день рекордного обвала рубля, когда курс доллара в ходе торгов достигал 80 руб./$, а курс евро превышал 100 руб./€.— “Ъ”). Кредитный портфель (договоры страхования жизни, связанные с рисками заемщиков.— “Ъ”) в целом на рынке начал проседать по объемам еще в прошлом году. В нынешней экономической ситуации этот бизнес и дальше будет снижать обороты. Мы же, в свою очередь, изначально строили свою стратегию на том, что доля кредитного страхования жизни не превышает в нашем портфеле 20–30% от месяца к месяцу. Мы делали ставку на длинные добровольные виды.

Кризис обычно становится стимулом развития новых сегментов. Именно после кризиса 2008 года пошло активное развитие кредитного страхования жизни. Тогда банки столкнулись со спадом по своим продуктам, и предложение дополнительных услуг вышло у них на первый план. Еще одно благоприятное последствие прошлого кризиса — появление инвестиционного страхования жизни как альтернативы ПИФам.

— От нынешнего кризиса также ждете толчка для развития отрасли?

— Лично я всегда жду от кризиса какого-то качественного развития, потому что в кризис начинаешь заниматься приоритетными вещами, не отвлекаясь на все лишнее. Китайские иероглифы обозначают одновременно и кризис, и опасность, и возможность. Я в принципе себя считаю антикризисным менеджером: мне в таких условиях комфортнее и интереснее работать. И да, я жду, что при снижении объемов кредитного страхования начнет развиваться что-то другое.

— А как налоговый вычет по долгосрочным договорам страхования, полученный в конце прошлого года, скажется на перспективах рынка? О нем вообще кроме страховщиков кто-нибудь знает?

— Действительно, не все заметили это позитивное и важное изменение. С 1 января 2015 года все клиенты—физические лица, купившие полис по договорам долгосрочного страхования жизни на срок от пяти лет и более, имеют теперь право на 13-процентный вычет по НДФЛ. Льгота ограничена расчетной базой в 120 тыс. руб., как в затратах на медицину и образование. Эта льгота вошла в состав социального налогового вычета.

— То есть не более 15,6 тыс. руб. вычета в год. И это, считаете, подстегнет продажи продуктов по страхованию жизни?

— Все относительно: для кого-то эта сумма незначительна, для кого-то — существенна. Мы уже предусмотрели наличие этой льготы в стратегии продаж и считаем, что этот вычет позволит страхованию жизни выйти на массовый сегмент клиентов.

— Почему законодатель установил именно такую планку?

— Планка по расчетной базе в 120 тыс. руб. установлена еще в 2008 году и с тех пор не пересматривалась. В ближайшее время она вряд ли изменится, потому что это влияет на бюджет. Год назад норма по налоговому вычету по долгосрочному страхованию жизни была включена в поправки об индивидуальных инвестиционных счетах. Но в последний момент эту норму не приняли к рассмотрению, потому что она не прошла согласование Государственного правового управления (ГПУ). На тот момент возник спор на тему «что происходит, когда клиент расторгает договор». Предполагалось, что страховая компания самостоятельно удерживает сумму налога при расторжении в том случае, если клиент не принес справку о том, что не воспользовался льготой. ГПУ заняло позицию, что мы не должны заставлять клиента ходить за справками. Но это противоречило действующему положению Налогового кодекса по другим льготам из этой группы. Поэтому мы восемь месяцев согласовывали этот порядок. В итоге согласовали спустя почти год, но это того стоило.

— А сколько в среднем составляют подобные выплаты на западных рынках?

— На Западе существуют разные аналоги, но объединяет их одно: когда только начиналось стимулирование рынка страхования жизни, вычеты были существенными. Затем они снижались. Но самое главное отличие не в лимите абсолютной суммы, а в том, что налог на доход физических лиц за рубежом иной — 40–50%, а у нас всего 13%. На иностранных рынках по-другому устроены схемы налогового стимулирования. Человек может получать льготы в начале срока действия полиса и в конце. Самый действенный способ — первый.

В мире есть два главных экономических стимула для развития накопительного страхования жизни. Налоговые вычеты и превышение ставок гарантированной доходности по нашим продуктам по сравнению со ставками по депозитам. У нас никогда ни того, ни другого не было. Средний размер гарантированных ставок по долгосрочным договорам — 3%. И хотя в середине прошлого года депозитные ставки пошли вниз, а по долгосрочным полисам страхования жизни появились налоговые льготы, случилась нынешняя экономическая ситуация. Если бы не было текущего кризиса, рост рынка за счет налоговых льгот составил бы 40–50%.

Тем не менее пока нет ясности по прогнозам потребительского поведения. Но по логике, если резко снизится кредитование, доля сбережений должна вырасти. Теперь, чтобы что-то купить, люди не берут кредиты — они начинают на это копить. Кроме того, с 1 января государством введена возможность индивидуальных инвестиционных счетов с налоговыми льготами по базе в 400 тыс. руб. Очень интересно, как потребительское поведение на это отреагирует. Государство проводит эксперимент, который по идее должен научить граждан грамотно инвестировать.

— А появление этих счетов не оттянет у вас клиентов?

— Я считаю, может, потому, что налоговые льготы по таким счетам выше и это продукт инвестиционный. От накопительного страхования жизни клиентов это вряд ли оттянет, а вот от инвестиционного — вполне. Но тут на руку нам может сыграть макроэкономическая ситуация: в ситуации высокой вероятности инвестиционных потерь наши продукты со 100-процентной защитой вложенного капитала становятся все более актуальными. Потому что граждане больше боятся потерять, чем не заработать.

— А что с уровнем инвестиционной грамотности граждан?

— Наш успех в области продаж инвестиционного страхования жизни, а это более 40 тыс. клиентов за два года, вселяет надежду. У человека есть деньги, он их держит в банке, в нашем случае — в Сбербанке, он хочет сохранить сбережения и приумножить. Два года назад в Сбербанке начали внедрять концепцию персонального финансового планирования. У вкладчика появилась системная модель: защита—ликвидность—инвестиционный доход. Инвестиционное страхование жизни очень хорошо вписалось в эту систему как дополнительный инструмент диверсификации портфеля. Когда человеку говорят «Не хотите инвестиционное страхование жизни?», только один процент понимает, что это такое. И после дополнительного рассказа появляется понимание.

Главное отличие этого инструмента в том, что он, как минимум, пятилетний. Согласно экономической закономерности, горизонт планирования людей примерно равен количеству лет, прошедших с момента последнего кризиса. Кроме того, клиенту предлагается вкладывать в инвестпродукт не более 10–25% накоплений. Если рынки будут падать, он ничего не заработает, но и не потеряет. А если будут расти — математическое ожидание доходности выше доходности по депозитам. Клиенту предлагаются разные инвестиционные стратегии: золото, индекс РТС, глобальные фонды, облигации, глобальная недвижимость, сырьевая корзина, акции Сбербанка, акции компаний на бирже США и другие.

— Какие стратегии наиболее популярны?

— В целом клиентская база Сбербанка обладает определенным уровнем консервативности. Люди больше ставят на отсутствие риска, поэтому наиболее популярным за последние полгода был базовый актив «Глобальный фонд облигаций». Это облигации крупнейших инвестиционных домов. Также популярно золото. Кроме того, мы получали запросы на создание продуктов, привязанных к ценам на нефть — на рынке у некоторых конкурентов они есть. Но мы это делать не стали, учитывая предпосылки появления альтернативных источников энергии и серьезной волатильности цен на нефть. На пятилетний срок мы запускаем только те продукты, в инвестиционную привлекательность которых в среднесрочном периоде верим сами. Де-факто получилось, что мы уберегли клиентов от нынешнего падения цен на нефть.

— Каков средний портрет вашего клиента по инвестиционному страхованию?

— Это граждане 40–55 лет, примерно поровну мужчины и женщины. Они обладают характеристиками тех сегментов, на которые мы были настроены: в Москве это накопления от 1 млн руб., в регионах — примерно от 0,5 млн руб. VIP-сегмент, который обслуживается Сбербанком в Москве,— это от 8 млн руб., в регионах — от 4 млн руб. Клиент вкладывает деньги, мы часть направляем на инвестиции, остальное копим и защищаем. Иногда мы слышим возражения: «Пять лет — это долго в нашей стране». На мы объясняем, что вы приобретаете не блокирование средств на пять лет, а горизонт инвестиционных возможностей, в течение которого можно пополнять взносы, фиксировать накопленный доход, снимать его. Можно, например, подключить опцию «Автопилот»: когда кривая доходности доходит до определенного уровня, прибыль автоматически фиксируется.

— В целом как вашим агентам приходится объяснять привлекательность долгосрочных полисов на фоне отсутствия гарантирования государством возврата выплат по примеру банковских вкладов?

— У нас нет агентов, так как наша компания продает через банковский канал. По таким сложным продуктам с клиентом должен общаться исключительно его персональный менеджер Сбербанка. Ему доверяют, потому что он уже обслуживает клиента по другим финансовым продуктам — депозиты, ипотечные кредиты и пр. В конце 2014 года мы начали выходить на массовый сегмент клиентов, и это уже немного другая история. Здесь, наоборот, продукт должен быть крайне простой и доступный, а его покупка не должна отнимать более пяти-семи минут. Для массового сегмента мы предложили понятные коробочные решения, которые можно приобрести в том числе онлайн.

— В условиях локальной ситуации, когда ЦБ двигает ключевую ставку, банки следом увеличили ставки по депозитам, страховщики жизни планируют повышать доходность по своим продуктам?

— Я считаю, что страховщик жизни должен быть консервативным в том плане, что его главная задача — сохранить деньги клиента. Если сегодня мы пообещаем клиенту гарантированную ставку 10% по долгосрочному полису страхования жизни, возникнет вопрос: а что нам делать через два года, если таких ставок на рынке не будет? У международных компаний сейчас большая головная боль: год назад они продавали полисы со ставкой доходности 2%, а год назад Германия размещала бонды с минусовой доходностью: –1%. Мы продаем продукты, в которых минимум риска как для клиента, так и для компании.

— Как строится диалог страховщиков жизни с государством? Вас уже не ассоциируют с серыми схемами, которые активно использовались сегментом в начале 2000-х?

— В общении с государством мешают две вещи. Первая — как раз эта ассоциация страховщиков с серыми схемами, а вторая — сегодняшний кризис на рынке моторного страхования. При этом уже нет тех компаний, которые активно практиковали схемы, а компании по страхованию жизни законодательно отделены от универсальных страховщиков, которые занимаются каско и ОСАГО. Тем не менее люди от власти нередко говорят: «Решите сначала свои проблемы с ОСАГО, а потом поговорим о развитии страхования жизни». Между тем страховщики жизни всегда были надежными. Даже при уходе с рынка трех иностранных компаний в 2008–2009 годах портфели были переданы в одну из ведущих компаний по страхованию жизни и клиенты не пострадали. Сегодня, к сожалению, может появиться случай в связи с банкротством общества страхования жизни (ОСЖ) «Россия». Но здесь проблемы связаны с уходом материнской структуры. Ранее вся передача договоров сопровождалась передачей активов. По ОСЖ «Россия» пока такого решения нет.

В целом же компании по страхованию жизни постоянно работают над повышением своей прозрачности и надежности. Мы первые на рынке создали реестр агентов по страхованию жизни. Мы первые подвергнемся контролю через спецдепозитарий с июля текущего года. Однако особых стимулирующих мер, кроме упомянутых налоговых вычетов, мы пока не получили.

Тем не менее я верю, что мы не должны останавливаться на достигнутом. Важно, например, работать над выравниванием налоговых условий с пенсионными фондами при продаже корпоративных программ. В настоящее время, если работодатель покупает пенсионную программу для своих сотрудников в НПФ, он не платит взносы в социальный фонды с этой суммы. При покупке аналогичного продукта у страховщика жизни он заплатит 30% социального налога.

— А как складываются отношения с банками — вы пытаетесь противостоять практике выставления страховщикам комиссий до 90% при получении кредитного портфеля?

— На мой взгляд, в этом вопросе надо отталкиваться не от размера комиссии, а от величины тарифа для клиента. Не может быть такого, чтобы одинаковый продукт в одном месте стоил одних денег, в другом — в десять раз дороже. Думаю, со временем внимание регулятора к этому будет выше.

— До появления «Сбербанк страхования» на российском рынке лидерами в долгосрочных видах были преимущественно «дочки» иностранных игроков. В прошлом году из моторных видов предпочел уйти ряд дочерних компаний международных групп. В страховании жизни такой исход может случиться?

— Отличие рынка страхования жизни от «не жизни» как раз в том, что иностранцев тут на порядок больше. В первой десятке по сборам в сегменте четыре-пять иностранных игроков. Ранее с рынка жизни в РФ ушли компании Fortis, ING, но эти уходы, как я рассказывал, были безболезненными для клиентов и регулятора: были переданы их портфели, клиенты сохранили свои программы. Уходы происходили по причине того, что менялась региональная стратегия материнских компаний, не получалось выйти на самоокупаемость.

В моторных видах уходы связаны с убыточностью. А в страховании жизни другая природа убытков. Мы платим клиентам по дожитию через пять-десять лет. Поэтому из-за убыточности, аналогичной той, что существует в моторных видах, страховщики жизни не уйдут.

— А что с вашими планами, описанными в стратегии рынка до 2020 года — предполагалось, что к этому времени около 7 трлн руб. составят активы страховщиков жизни, которые будут доступны для инвестирования в долгосрочные проекты. Эти планы не корректируются?

— Мы по-прежнему заинтересованы в хорошем выборе бумаг с госгарантиями для инвестиций. У нас за год работы сформированы резервы около 30 млрд руб. И мы — это лишь одна компания. А растет весь рынок жизни. В конце прошлого года мы отправили в ЦБ свои предложения по таким инструментам. Ответ пока не получили, но знаем, что положительные подвижки еще впереди.

09.02.14 Коммерсант kommersant.ru