По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью. Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора. Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты. У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика. Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

18.10.16 Банки.ру banki.ru

Аналитики «Эксперт РА» предрекают, что рынок ИСЖ будет расти втрое медленнее уже в 2017 году

В первой половине 2016 г. инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) переживало бурный рост, пишут аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА»: ставки по депозитам упали, вкладчики стали искать альтернативу своим вложениям и инвестировали деньги в полисы ИСЖ. Кроме того, скачок доллара в I квартале подтолкнул владельцев валютных полисов зафиксировать доход от роста их стоимости, закрыв договор и перезаключив его в рублях.

По данным ЦБ, объем взносов по страхованию жизни за первое полугодие по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос на 66,3% до 88,8 млрд руб., из которых 46 млрд руб. (+147,5%) пришлось на инвестиционные продукты. Однако уже по итогам этого года темпы роста рынка ИСЖ замедлятся до 50–60%, в 2017 г. снизятся до 20%, а в 2018 г. при отсутствии существенных перемен рынок страхования жизни начнет стагнировать – «потенциал ИСЖ будет полностью исчерпан», полагают в «Эксперт РА».

«Возможен не только этап стагнации, но и этап падения», – согласен президент Ассоциации страховщиков жизни Александр Зарецкий.

Возможность банков продавать клиентам продукты ИСЖ, обеспечившая рынку стремительный рост, теперь может так же стремительно убить его, говорит он, например, если у кредитных организаций вновь возникнет аппетит к депозитам или если ужесточится регулирование.

Сейчас доля ИСЖ в сборах страховщиков жизни составляет около 50% – если банки утратят интерес к этому продукту, рынок уйдет в минус, рассуждает Зарецкий. При оживлении потребкредитования смягчить ситуацию, по его мнению, может увеличение продаж кредитных страховок жизни. Также поможет участие страховщиков в обновленной пенсионной системе либо регуляторные послабления.

Участники рынка считают вывод о грядущей стагнации преждевременным. «Все ровно наоборот: если ЦБ снова опустит ключевую ставку, темп роста ИСЖ увеличится вдвое», – утверждает гендиректор «Росгосстрах-жизни» Александр Бондаренко. При уровне банковских ставок 8–9% (без учета Сбербанка) для многих банков ИСЖ – жизненная необходимость, рассуждает он. «Сформированная старыми вкладами депозитная база дорога, а деньги размещаются по все более низкой ставке», – добавляет Бондаренко.

Банки в ближайшие три года вряд ли утратят интерес к продаже полисов ИСЖ, поскольку быстрого восстановления кредитования не ожидается, согласен член правления «Юникредит банка» Иван Матвеев. Согласно исследованию ЦБ 90% населения не планирует брать кредит в ближайший год, напоминает он. «Пока вся работа происходит на розничных депозитах, а они теряют в цене, ставки падают, и инвестиционные инструменты, очевидно, гораздо более привлекательны», – заключает Матвеев. Если финансовый рынок будет расти, спрос будет на все продукты, в том числе на ИСЖ, считает директор по накопительному и инвестиционному страхованию «Альфастрахование-жизни» Александр Денисов и ожидает, что по итогам 2017 г. сможет наблюдать за ростом рынка ИСЖ еще на уровне не менее 20% к показателям 2016 г.

Сумма активов под управлением страховщиков жизни по итогам 2016 г. может приблизиться к 400 млрд руб. (по итогам 2015 г. они составляли 250 млрд руб.), считает председатель комитета по страхованию жизни Всероссийского союза страховщиков и старший управляющий директор Сбербанка Максим Чернин. Почти половина этой суммы, по его оценке, придется на ИСЖ. В дальнейшем темпы роста рынка страхования жизни могут замедлиться, но еще долго останутся на уровне двузначных чисел. Многие точки роста пока не отыграны, напоминает он: ставки по депозитам снижаются, возможны налоговые льготы, идет дискуссия по появлению в России продуктов долевого страхования жизни.

07.10.16 Ведомости vedomosti.ru

Госдума в пятницу, 7 октября, рассмотрит в первом чтении одобренный комитетом по бюджету и налогам законопроект о предоставлении налогоплательщику возможности получения социального налогового вычета по НДФЛ до окончания налогового периода при добровольном страховании жизни.

«Выносим на завтра», — сказал глава комитета Андрей Макаров. Автором документа является правительство РФ.

Как ожидается, предложенная норма «исключит необходимость заполнения налогоплательщиком налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц и существенно облегчит процедуру получения такого налогового вычета для лиц, уплачивающих страховые взносы по договорам добровольного страхования жизни самостоятельно», поясняет правительство.

Сейчас в соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 219 НК РФ налоговый вычет предоставляется налогоплательщику по окончании налогового периода, если взносы по договору добровольного страхования жизни удерживались из выплат в пользу налогоплательщика и перечислялись работодателем в соответствующие фонды или страховые организации.

Однако это не учитывает сложившейся тенденции к заключению соответствующих договоров без участия работодателя. По информации Всероссийского союза страховщиков, 99% договоров страхования жизни в настоящее время заключается без участия работодателя. «Соответственно, социальный налоговый вычет большинство налогоплательщиков могут заявить только по окончании налогового периода», — отмечает правительство.

06.10.16 РИА Новости ria.ru

По данным Профсоюза работников здравоохранения России, с 2012 года на врачей, фельдшеров и медсестёр нападали около тысячи раз.

Минздрав, как сообщал Лайф, разрабатывает законопроект, который ужесточит наказание за нападение на врачей. Регионы, не дожидаясь этого, пытаются защитить медиков от кулаков пациентов. В Калининградской, Белгородской, Рязанской областях, Якутии, Мордовии, Алтайском крае сотрудников скорой страхуют от несчастных случаев — в том числе от нападений.

Сломал на работе позвоночник — получай 30 тысяч рублей

Администрация городской станции скорой помощи в Калининграде как раз сейчас готовит документы, чтобы опубликовать на портале госзакупок тендер по страхованию, рассказал Лайфу заместитель главного врача по гражданской обороне и мобилизационной работе Валерий Сергеев.

По его словам, за последние два года на врачей станции нападали три раза. Но кулак пациента — не единственная опасность.

— Бригады скорой помощи ездят в любое время суток, в любую погоду, входят в тёмные подъезды, сотрудники оступаются, ударяются головой, на них падают тяжёлые предметы, — пояснил Валерий Сергеев.

Впрочем, калининградские медики и сейчас застрахованы — нынешний договор действует до конца года (на 105 сотрудников). Цена контракта, заключённого с компанией «Югория» — 42 тысячи рублей. Максимальная сумма покрытия — 100 тысяч рублей.

— У нас пока не было компенсаций больше 10 тысяч рублей, были по 5—6 тысяч, — отметил Валерий Сергеев.

За подводную борьбу не заплатят

В сентябре департамент государственного заказа Ямало-Ненецкого автономного округа также опубликовал тендер на страхование сотрудников скорой (всего это 72 человека, работающих в больнице города Нерюнгри). Начальная цена контракта — 57 тысяч рублей. Максимальная страховая сумма также 100 тысяч рублей.

Врачей предупреждают, что компенсацию они получат, только если несчастный случай произошёл в ходе работы. В документах приводится длинный список ситуаций, когда врачи не получат выплаты: алкогольное отравление, охота, скалолазание, дайвинг, воздухоплавание на воздушных шарах, прыжки на лыжах с трамплина, прыжки с парашютом, подводная борьба, банджи-джампинг, гонки на роликовых досках.

В августе похожий тендер опубликовало Управление государственного заказа и лицензирования Белгородской области. Контракт на 34 тысячи рублей уже заключён с компанией «Верна». Было застраховано 227 сотрудников скорой. Максимальная страховая сумма — 50 тысяч рублей.

В июле 2016 года аналогичный тендер опубликовал Центр государственных закупок Алтайского края (страхование 835 сотрудников скорой), ранее — станция скорой помощи в Мордовии (страхование 361 сотрудника) и станция скорой в Рязани (597 человек). Но тендеров, где была бы указана страховая сумма больше 100 тысяч рублей, найти не удалось.

Как ранее рассказывал Лайфу заместитель гендиректора страховой компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов, средняя стоимость жизни по страховке в России — не менее 1 млн рублей. По страхованию ответственности перевозчиков жизнь пассажира и вовсе 2 млн рублей.

— Максимальная стоимость выплаты по страховке сравнима со средним заработком за год или стоимостью квартиры, — говорил он. — В случае если человек погибнет, суммы выплаты должно хватить на организацию похорон и на жизнь родственникам в течение какого-то времени.

А 50 тысяч рублей в качестве максимального покрытия он называл «ничтожной суммой».

Пациенты избивают 200 врачей в год

Профсоюз работников здравоохранения России с 2012 года ведёт мониторинг нападения на медиков. Это жуткие цифры: пациенты избили около тысячи медиков и водителей скорых за это время. 53% пострадавших — врачи, которые были избиты прямо в больнице или поликлинике. 40% — врачи и фельдшеры скорой, которых избили во время выезда. 7% — водители скорой.

Вот примеры. Последствия — от лёгкой травмы до гибели.

В 2013 году в Красноармейской центральной районной больнице в Челябинской области «послеоперационный больной с признаками алкогольного делирия, пытаясь покинуть помещение больницы, применил физические действия к медперсоналу». Пострадала медсестра — она получила ушибы и повреждение связок правого лучезапястного сустава.

В 2014 году санитар скорой в городе Энгельсе (Саратовская область) «у входа в помещение подстанции № 2 подвергся нападению неустановленных лиц в состоянии алкогольного опьянения». Он получил закрытую травму черепа, сотрясение головного мозга, ушиб мягких тканей головы.

В 2015 году анестезиолог-реаниматолог, работавший на скорой, «при оказании медицинской помощи больному получил от него несколько ударов по голове». «Согласно медицинскому заключению, травма относится к категории тяжёлых. Диагноз: ушиб головного мозга», — сказано в материалах профсоюза.

Следует вспомнить и недавние случаи, о которых рассказывал Лайф. В конце августа в Орехово-Зуевской центральной городской больнице (Подмосковье) на врача набросился с кулаками родственник одной из пациенток. Он объяснил свой поступок тем, что пришлось долго ждать приёма. Врач в итоге попал в реанимацию.

В этой же больнице в мае был избит другой врач — тоже родственниками пациента и тоже из-за того, что им пришлось ждать приёма.

16 августа в Москве на водителя неотложки, которая приехала на вызов к больному, напал наркоман. Он потребовал выдать ему наркотики, а получив отказ, ранил водителя заточкой.

Один из самых трагичных случаев произошёл в 2015 году в Крыму. На территорию подстанции скорой в Симферополе вошёл мужчина и открыл огонь по карете скорой помощи. В машине в этот момент находились врач и два фельдшера. Двое медиков погибли, двое были ранены.

Как говорил начальник отдела страхования профессиональных рисков Фонда социального страхования РФ по Республике Крым Алексей Редько, семьи погибших должны были получить по одному миллиону рублей. Дело в том, что выплаты из Фонда социального страхования положены в случае гибели на производстве по закону. Как разъясняет ФСС, единовременная страховая выплата как раз и составляет один миллион рублей. Максимальный размер ежемесячной страховой выплаты при страховом случае в виде болезни — 70 тысяч рублей.

При этом региональные власти и работодатели, как рассказывал руководитель департамента страхования профессиональных рисков ФСС Игорь Барановский, могут принять «решение о дополнительных выплатах семьям людей, погибших при исполнении трудовых обязанностей».

Как пояснил юрист Филипп Деменков, выплаты, о которых говорится в законе, это обязательное социальное страхование. А регионы, которые публикуют тендеры, предлагают медикам ещё и добровольное страхование — как бонус. В некоторых из этих тендеров даже присутствует слово «добровольный» — например, в Якутии закупаемую услугу называют «добровольным медицинским страхованием сотрудников станции скорой медицинской помощи».

При этом, по словам Филиппа Деменкова, многие россияне не получают выплат, если у них травма на работе. Они могут просто не знать о таком праве и никуда не обращаются.

Как ранее рассказывал Лайф, Профсоюз работников здравоохранения РФ направил обращение к главе правительства Дмитрию Медведеву с просьбой разработать единый механизм для страхования медиков. Также профсоюз просит, не откладывая, принять закон об ужесточении наказания за нападение на врачей.

05.10.16 Лайф life.ru

Басманный суд Москвы отложил на 18 октября рассмотрение иска жительницы Санкт-Петербурга, дочь которой погибла в авиакатастрофе самолета A321 над Синайским полуостровом, к страховой компании «ВТБ Страхование», передаёт корреспондент РИА Новости из суда.

«Отложить заседание на 18 октября, 17:15», — сказал судья Александр Васин. Данное решение связано с ожиданием суда документов по наследственному делу.

Представитель истицы Игорь Трунов заявил, что компания отказывается выплачивать страховую компенсацию, которая должна составить 100 тысяч долларов. Между тем, представитель страховой компании утверждает, что женщина не выполнила обязательный досудебный порядок: «не предоставила право на выплату возмещения, не подтвердила, что является наследником по праву или по завещанию, не представлено подтверждение ущерба, не подтвердила наличие багажа, количество или стоимость».

Крупнейшая катастрофа в истории российской и советской авиации произошла 31 октября 2015 года: лайнер Airbus A321 авиакомпании «Когалымавиа», который летел из Шарм-эш-Шейха в Санкт-Петербург, разбился на Синае. На борту находились 217 пассажиров и семь членов экипажа, большинство — россияне. Все они погибли. Глава ФСБ РФ Александр Бортников заявил, что катастрофа произошла в результате теракта.

20.09.16 РИА Новости ria.ru

Чиновники считают, что от этого только подорожают путёвки и страховка не решит проблему безопасности

Министерство финансов рассмотрело поручение президента Владимира Путина к различным ведомствам о том, как уберечь здоровье и жизнь детей во время их отдыха. В частности, Минфину предлагалось подумать об обязательном страховании детского отдыха. Чиновники дали отрицательный ответ: в ведомстве решили, что детей страхуют и сейчас, поэтому дополнительные страховки только поднимут цены на путёвки. Кроме того, как пишет Минфин, по самой своей сути страхование жизни не сможет предотвратить потенциальные причины ЧП и трагедий. Эксперты же предлагают страховать не детей, а ответственность руководства лагерей.

Поводом для поручения президента Владимира Путина стала недавняя трагедия в детском лагере в Карелии. Все стали думать, как обезопасить детей. В Минфине рассмотрели предложение ввести обязательное страхование детского отдыха и дали отрицательный ответ. Ответ подписал замминистра финансов Алексей Моисеев.

— Введение обязательного страхования жизни и здоровья детей <...> нецелесообразно и не сможет повлиять на достижение основной поставленной <Вашим поручением> цели — обеспечения безопасности, — написано в докладе.

В первую очередь в Минфине считают, что из-за обязательной медстраховки подорожают путёвки. Ведомство пишет, что сейчас нигде нет статистики, сколько всего в российских лагерях было случаев гибели или травм детей с распределением по тяжести причинённого вреда и статистики по расходам государства на возмещение этого вреда. Обязательная страховка не учитывает состояния здоровья ребёнка, поэтому стоимость будет для всех одинаковая — что для астматиков, которые от физических нагрузок начнут задыхаться, что для здорового ребёнка, пробегающего взрослый кросс, даже не сбив дыхание. Это «негативно отразится на доступности детского отдыха», пишут чиновники. Во взрослом мире больные всегда платят дороже за страховку, потому что риск наступления страхового случая выше, а здоровые — меньше.

В Минфине также пишут, что детей и так страхуют на добровольной основе по любому поводу: когда те едут в лагерь, записываются в спортивную секцию и даже на период обучения в школе. Договор добровольного страхования подразумевает индивидуальную оценку здоровья каждого ребёнка, что «невозможно осуществить в рамках обязательного страхования».

Чиновники говорят, что страховка не может предотвратить причину ЧП. Это инструмент, который лишь устраняет последствия. А значит, пишут в Минфине, не отвечает главному постулату президентских поручений — предотвращению ЧП.

— По своей природе страхование является средством, направленным на возмещение ущерба, — говорится в документе. — Оно не способно стать полноценным инструментом, предотвращающим его наступление.

С Минфином категорически не согласен президент ассоциации защиты страхователей, глава юрфирмы «Главстрахонтроль» Николай Тюрников. Он считает, что добровольная страховка в нынешнем виде — недостаточный инструмент для обеспечения безопасности детей.

— Обычно добровольная страховка проходит так: родители приходят в компанию и просто подписывают договор. Там непонятно какие условия, непонятно какие исключения. В подавляющем большинстве случаев родители потом могут столкнуться с отказом в выплате, — говорит Тюрников. — Потому что стандартные правила такого страхования содержат от 60 до 120 оснований для отказа. Естественно, с этими условиями мало кто знакомится [до заключения договора].

Обязательная страховка, продолжает Тюрников, дело хорошее, но нужно привести все её аспекты к единому знаменателю.

— Идея [ввести обязательное страхование] абсолютно здравая, но должен быть единый минимальный стандарт с минимальным же количеством оснований для отказа, — утверждает эксперт.

И заключать договоры и перечислять деньги страховой компании, по мысли Тюрникова, должны сами организаторы поездки или руководство лагеря.

Со слов Тюрникова, никакого значительного удорожания путёвок опять же не получится — родителям придётся отдать «от нескольких сотен до тысячи рублей», причём, если с ребенком всё же случится несчастье, родственники смогут рассчитывать на 2 млн компенсации.

Что касается утверждения, что страхование не предотвращает страховые ситуации, то здесь, говорит эксперт, в Минфине опять неправы. По его словам, во всём мире страховые компании заставляют своих клиентов радеть о безопасности, ведь за её отсутствие наказывают рублём.

— Если какая-то организация не заботится о безопасности, то страховая выплата для неё будет в разы выше, чем для предприятия, которое о нём заботится. Переводя на детские лагеря, если страховщик увидел, что у какого-то детского лагеря, условно говоря, дыры в заборе, нет нормальной системы охраны и за детьми там плохо следят, страховка для руководства этого лагеря будет стоить заоблачных денег. Поэтому они вынуждены будут залатать эти дыры и заплатить за страховку меньше, либо платить за страховку больше, — сообщил эксперт.

Логика страховщиков, резюмирует Тюрников, по отношению к руководству лагерей должна быть следующей.

— Ваш лагерь настолько опасный, что ребёнок в вашем лагере имеет куда больше шансов травмироваться, чем в соседнем, поэтому и платите за этот риск больше.

А вот представители собственно страхового бизнеса заочно согласны с Минфином.

— Законодательство РФ прямо запрещает накладывать на граждан любые обязательства по страхованию, за исключением страхования собственной ответственности перед третьими лицами, как это происходит в ОСАГО, — говорит представитель «Альфа-страхования» Юрий Нехайчук.

Вместо страхования детских жизней эксперты предлагают страховать ответственность руководства лагерей.

— Логичней было бы задуматься о страховании ответственности организаторов и владельцев детских лагерей, — говорит Нехайчук. — По примеру того, как существует обязательное страхование собственников опасных объектов, а также перевозчиков пассажиров.

В июле, по мотивам поручения Путина, вице-спикер Совета Федерации Галина Карелова сообщила, что в осеннюю сессию депутаты рассмотрят законопроект, регламентирующий организацию детского отдыха. Соответствующие поправки хотят внести в 12-ю статью Закона «Об основных гарантиях прав ребёнка в Российской Федерации». Там говорится о защите прав детей на отдых и оздоровление.

Сейчас местные законы об организации детского отдыха действуют в 31 регионе, однако на федеральном уровне нет ни единых правил организации детского отдыха, ни ответственного за это органа. Ответственность сейчас несут власти регионов.

12.09.16 Лайф life.ru

По итогам инвестиционной деятельности Allianz Жизнь в 2015 году фактическая норма доходности для начисления дополнительного инвестиционного дохода по полисам накопительного страхования жизни выросла на 0,5% и составила 8,10% годовых в рублях. Для полисов, номинированных в евро, норма доходности составила 3,00%, в долларах США – 4,00%.

Фактическая доходность включает также гарантированную норму доходности, предусмотренную действующим договором страхования.

Стратегия инвестирования резервов по страхованию жизни Allianz Жизнь основывается на эффективном использовании мирового опыта группы Allianz и ориентирована на достижение оптимального соотношения доходности и надежности инвестиционного портфеля.

Основными принципами инвестирования средств инвестиционного портфеля Allianz Жизнь являются:
• ограничение инвестиционных рисков (кредитного, рыночного, валютного), реализуемое через:

• контроль за соответствием активов и пассивов по срокам и валютной структуре;
• жесткие требования к кредитному качеству инвестиционного портфеля;
• регулярный мониторинг и анализ рыночной ситуации;

• ликвидность инвестиционного портфеля с целью обеспечения своевременного выполнения финансовых обязательств;
• достижение наибольшей возможной доходности при заданном уровне рисков.

Инвестиционная деятельность Allianz Жизнь осуществляется строго в рамках законодательства РФ.

«Накопительные программы по страхованию жизни призваны обеспечить сохранность вложенных средств на протяжении значительного периода времени, а также способствовать комфортному и поступательному увеличению их объема. Инвестиционная политика Allianz основана на жестких требованиях к надежности вложений. При этом Компания осуществляет регулярный мониторинг и анализ рыночной ситуации, эффективно использует международный опыт инвестирования группы Allianz, что в комплексе позволяет нам даже в условиях нестабильной экономической ситуации обеспечить сохранность накоплений наших клиентов и стабильный доход в долгосрочной перспективе», – отметил Директор по продажам СК «Альянс» и СК «Альянс Жизнь» Норман Уде.

Инвестиционный портфель Allianz Жизнь

Инвестиционный портфель полностью отражает принцип ограничения инвестиционных рисков и представляет собой портфель, отвечающий валютной структуре обязательств, и состоящий прежде всего из долговых инструментов, обладающих высокой ликвидностью и выпущенных высококачественными эмитентами.

Так, большинство активов инвестиционного портфеля (более 55%) составляют федеральные облигации, имеющие наивысшее кредитное качество среди инструментов, выпущенных российскими эмитентами. Более 25% активов размещены в долговые инструменты крупнейших корпоративных эмитентов с преобладающей долей государства в структуре собственности, имеющие кредитный рейтинг соответствующий или максимально приближенный к суверенному рейтингу Российской Федерации. Более 15% портфеля составляют средства в банках, являющихся признанными лидерами рынка, а также имеющими в структуре собственности преобладающую долю государства, либо являющимися частью крупнейших банковских групп мирового масштаба.

Пресс-служба Allianz Россия

Страховать ведомство согласилась компания «Арсеналъ», но после тендера ее владелец Сергей Лобанов стал фигурантом уголовного дела

В этом году застраховать жизнь и здоровье сотрудников национальной гвардии и органов внутренних дел по закону об обязательном страховании может компания «Арсеналъ». Она единственная участница конкурса, рассказал «Ведомостям» человек, знакомый с его ходом. Гендиректор страховщика Анатолий Сандимиров подтвердил участие компании в конкурсе, указав, что договор страхования еще не подписан.

В предыдущие годы подобный контракт заключался сразу на три года, премия по нему достигала 25 млрд руб. Предыдущий конкурс выиграла компания «ВТБ страхование», но действие контракта закончилось еще в конце 2015 г. С тех пор МВД не может найти нового страховщика.

Первый конкурс на трехлетний контракт за 22,4 млрд руб. проводился еще в январе 2016 г., но ни одна компания из-за низкой цены не стала в нем участвовать. Второй раз конкурс уже на однолетний контракт проводился в апреле, его итоги так и не были подведены. В июне МВД объявило конкурс в третий раз. Максимальная премия за контракт на 2016 г. составляет 7,5 млрд руб., следует из материалов закупки. «Конкурс интересен возможностью получить прибыль», – говорит Сандимиров. Он согласен, что цена очень низкая, но, по оценкам «Арсенала», контракт на 2016 г. будет рентабельным, указал он, не уточнив, какие факторы этому поспособствуют.

Итоги конкурса должны были быть подведены 7 июля, но до сих пор договор так и не подписан. Из-за того что на участие в нем поступила только одна заявка, он был признан несостоявшимся, следует из ответа пресс-службы МВД. Сведения о страховщике, «изъявившем желание заключить с МВД» контракт, появятся на сайте ведомства позднее.

Закрытый конкурс признается несостоявшимся, если подана только одна заявка или ни одной, указывает старший юрист адвокатского бюро «А2» Екатерина Ильина, добавляя, что если единственная заявка соответствует требованиям конкурса, то контракт заключается с этим единственным поставщиком услуги.

СК «Арсеналъ» – универсальный страховщик, в 2015 г. компания занимала 51-е место по сборам, по данным ЦБ (2,5 млрд руб.). Компания имеет рейтинг А+ «Эксперт РА». В 2015 г. агентство отмечало низкую диверсификацию портфеля страховщика – примерно 50% приходилось на добровольное страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, с тех пор рейтинг не обновлялся. Среди клиентов «Арсенала» значатся «Алмаз-Антей», аэропорт «Архангельск», фонд «Достояние России», Фонд содействия реформе ЖКХ, авиакомпания «Грозный авиа», говорится на сайте компании.

Владельцем и председателем совета директоров страховщика является Сергей Лобанов. «Коммерсантъ» писал, что Лобанов связан с делом о контрабанде элитного коньяка, по которому свидетелем проходит бывший руководитель Федеральной таможенной службы Андрей Бельянинов. Представитель СКР уточнил «Ведомостям», что «Лобанов остается фигурантом этого уголовного дела». В рамках этого дела 26 июля СКР и ФСБ проводили на работе и в доме Бельянинова (через несколько дней он уволился) обыск. Как тогда заявлял официальный представитель СКР, одновременно обыск прошел в доме и офисе Лобанова. В этот день головной офис «Арсенала» приостанавливал работу, передавал RNS со ссылкой на колл-центр компании. «Арсеналъ» страховал ФГУП «Ростек», принадлежащий ФТС, следует из информации на сайте страховщика (см. врез).

Связаться с Лобановым не удалось, а Сандимиров ситуацию обсуждать отказался.

Если председатель совета директоров все-таки будет привлечен к ответственности и дело как-то будет связано с деятельностью страховщика, то это может стать препятствием для заключения госконтракта, не исключает Ильина. Тем более что, как правило, условия госзакупки требуют отсутствия судимости за экономические преступления у руководителя, членов исполнительного органа, главного бухгалтера поставщика, говорит она. Если какие-то из требований не будут исполняться, то заявка компании не будет признана надлежащей, замечает Ильина, добавляя, что, если несоответствие какому-то критерию выяснится уже после заключения контракта, это будет основанием для расторжения договора.

18.08.16 Ведомости vedomosti.ru

Обладателями полиса страхования жизни пока являются не более 4% россиян, вместе с тем данный сегмент остается самым динамично развивающимся на страховом рынке РФ, рассказали РИА Новости эксперты ведущих российских страховщиков.

По данным Банка России, сегмент страхования жизни на российском рынке в 2015 году продемонстрировал рост на 19,1%, до 129,7 миллиарда рублей премий.

«Пока лишь 2-3% населения РФ являются обладателями полиса страхования жизни. При такой малой пенетрации рынок страхования жизни еще долго может демонстрировать даже более впечатляющие темпы развития», — прокомментировал заместитель гендиректора СК «АльфаСтрахование-Жизнь» Юрий Грузинов.

Президент ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Олег Киселев отметил, что согласно данным ЦБ, по итогам первого квартала 2016 года в РФ действует 7,641 миллиона 175 договоров страхования жизни. «Поскольку часть клиентов заключает несколько договоров страхования по разным программам, то, на наш взгляд, страхованием жизни сейчас охвачено порядка 6 миллионов россиян. Это составляет примерно 4% населения страны», — уточнил он.

Вместе с тем, по данным Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ), премии страховщиков РФ в данном сегменте в первом полугодии выросли уже на 79%, до 104,7 миллиарда рублей. А по итогам 2016 года страховщики жизни планируют собрать более 200 миллиардов рублей, о чем на недавней пресс-конференции АСЖ заявил президент ассоциации Александр Зарецкий.

Драйвер роста

Страховщики рассказали, что рост сегмента в первую очередь обеспечивается продажами продуктов инвестиционного страхования жизни.

«В 2015 году продолжил свое развитие тренд, ярко обозначившийся еще по итогам 2014 года — новыми драйверами роста стали долгосрочные продукты, в то время как кредитное страхование ушло на второй план. Причины роста отрасли отчасти заложены в сложной экономической ситуации, в которой продолжает находиться наша страна. Граждане особенно остро ощущают дефицит надежных способов вложений капитала и защиты от рисков», — сказал Киселев.

Он разъяснил, что меняются приоритеты среднего класса — с массового потребления акценты смещаются к сбережению и защите личного капитала, а также трансформируется поведение частных инвесторов – вместо доходности с высоким риском на первый план опять же выходят надежность и защита вложений. Кроме того, по его словам, в период нестабильности растет ценность защиты от рисков – это касается и здоровья, и несчастных случаев.

«Сбережение и гарантированное накопление личного капитала, надежность инвестиций, возможности рисковой защиты жизни и здоровья – именно на это нацелены продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни», — подчеркнул Киселев.

А как за рубежом?

Однако страховые эксперты заявляют, что в России уровень проникновения услуг по страхованию жизни в разы, в десятки раз меньше и чем в развитых, и чем в развивающихся странах, а одним из ключевых показателей развития отрасли является ее доля в валовом внутреннем продукте страны.

«В России объем рынка страхования жизни равняется всего 0,2% ВВП. В государствах БРИКС этот показатель составляет от 1% до 2%, в развитых странах — от 3% до 9%. Аналогичное соотношение, если сравнить ежегодные расходы на страхование жизни на душу населения. Доля страхования жизни в общем объёме страховых сборов в РФ составляет лишь 13%, в то время как во многих зарубежных странах страхование жизни является основой страхового рынка – 50-80% взносов приходится именно на life-сегмент»,- привел данные Киселев.

«В большинстве стран ставки НДФЛ выше, чем в России, действует прогрессивная шкала налогообложения — гражданам особенно выгодно вкладываться в накопительное страхование жизни, обеспечивая себе финансовую защиту и преумножая личный капитал. В России для развития отрасли также нужно активнее внедрять налоговые вычеты по долгосрочному страхованию, увеличивать их размер», — пояснил Киселев, добавив, что «нашему рынку страхования жизни есть, куда расти – потенциал огромный».

Дальнейшее развитие

Страховщики полагают, что дальнейшее развитие сегмента страхования жизни будет зависеть от развития ситуации в экономике, макроэкономических факторов, от налогового стимулирования долгосрочного страхования жизни, а также от того, будут ли страховщики жизни участвовать в пенсионной реформе.

«Важным стимулом для отрасли стало введение с начала 2015 года налоговых вычетов по договорам страхования жизни, заключенным на срок от пяти лет. С начала текущего года страховщики жизни получили уже более 100 тысяч заявлений от клиентов на подготовку справок для налоговой службы. Страхователи получают налоговый вычет по окончании налогового периода, то есть в 2016 году предоставляется вычет по страховым взносам 2015 года», — рассказал Киселев.

Вместе с тем, Грузинов считает, что в России пока существует слабая мотивация со стороны государства в виде налоговых льгот. «Наблюдаются некоторые не совсем логичные нормы в НК (Налоговый кодекс – ред.). Например, если сравнить продукты накопительного страхования жизни и индивидуальные инвестиционные счета — похожие продукты, однако, если в ИИС предусмотрен социальный налоговый вычет с налоговой базы в размере 400 тысяч рублей, то в накопительном страховании жизни — всего лишь со 120 тысяч рублей.

По словам Киселева, страховщики жизни давно предлагают Минфину повысить предельную сумму налогового вычета со 120 тысяч рублей до 400 тысяч рублей в год, то есть, как минимум, выровнять условия с индивидуальными инвестиционными счетами.

Он также сообщил, что сейчас активно ведется работа над законопроектом, упрощающим процедуру получения налоговых вычетов, и в случае принятия данного документа, страхователь сможет получать налоговый вычет в текущем, а не следующем налоговом периоде, обратившись с заявлением в бухгалтерию своего работодателя.

Что касается участия страховщиков жизни в пенсионной реформе, то, по мнению Грузинова, это позволило бы создавать более привлекательные пенсионные продукты, с более интересными составляющими (например, предоставление медицинских услуг, лечение за рубежом при обнаружении критического заболевания), что позволило бы расширить спектр услуг в рамках пенсионного обеспечения и сформировать интересный привлекательный для клиента пенсионный продукт.

Улучшаем финграмотность

Страховщики также уверены, что развитие отрасли страхования жизни во многом зависит от общего уровня финансовой грамотности населения страны.

«Для развития отрасли нет смысла «изобретать велосипед»: нужно увеличивать объем предложения услуг по страхованию жизни, повышать финансовую грамотность граждан, их доверие к финансовым институтам, улучшать качество защиты прав потребителей финансовых услуг», — заявил Киселев.

«Чем выше уровень финансового просвещения населения, тем лояльнее будут люди к предложению продуктов страхования жизни. Чем больше реальных знаний, тем меньше недоверия и предрассудков, которыми может руководствоваться человек при принятии важных финансовых решений», — уточнил Киселев.

Грузинов добавил, что нынешняя ситуация со страхованием жизни и столь малое его проникновение является следствием несформированной страховой культуры, ведь полис страхования жизни – это продукт для осознанного потребителя финансовых услуг, уже озаботившегося вопросом обеспечения себя и своих близких в будущем.

«Не только в России, но и во всем мире страхование жизни является не продуктом спроса, а продуктом предложения. Страхование жизни можно сравнить со здоровым питанием или регулярными занятиями спортом. Все понимают, что это нужно, но все ли действуют? Активность начинается, когда человек встретит того, кто даст ему мотивацию, всё разъяснит и покажет практическую значимость», — продолжил Киселев.

Когда появляется необходимый объем предложения, зарождается и спрос, и к страхованию жизни это относится в ещё большей степени, уверен Киселев, подчеркнув, что чем чаще человеку будут предлагать услуги по страхованию жизни, чем активнее будет информационно-разъяснительная работа, тем больше людей из потенциальных клиентов будут становиться страхователями.

«Работа по повышению финансовой грамотности — это долгосрочный стратегический проект, в котором заинтересованы и государство, и бизнес, и сами граждане», — заключил эксперт.

08.08.16 РИА Новости ria.ru

Родителей хотят обязать страховать детей, едущих на отдых

В России может появиться новый вид обязательного страхования. Ввести его предлагает Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Речь идет о страховании детей на отдыхе. Реформа назрела давно, но приобрела особую актуальность после трагедии в Карелии в июне этого года, отмечают в ВСС.

Свои предложения страховщики уже направили в минфин. Глава ВСС Игорь Юргенс, комментируя инициативу, отметил, что наличие страховки должно стать обязательным условием при организации тура или поездки в детский лагерь и другие места отдыха. Это, по его словам, можно реализовать по аналогии с уже сложившейся практикой страхования граждан, выезжающих за рубеж.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин однако считает, что такой вид обязательного страхования имеет смысл лишь за границей. «В России действует система обязательного медицинского страхования (ОМС), — напоминает Янин. — В случае болезни или травмы ребенку обязаны оказать помощь в любом медицинском учреждении региона, работающем в системе ОМС. Поэтому я не вижу смысла вводить что-то дополнительно».

Председатель комитета ВСС по вопросам страхования в сфере туризма Алчеева Юлия обращает внимание, что полис обязательного медицинского страхования «не работает» в ситуациях, когда речь идет, к примеру, о немедицинской транспортировке. «Порой случается, что ребенок заболел на отдыхе и по причине плохого самочувствия не смог вылететь или выехать вместе со своей группой домой. В этой ситуации расходы по его возращению родители будут нести самостоятельно, — уточняет Алчеева. — Но если ребенок был застрахован по программе страхования выезжающих на отдых на территории РФ, возвращение домой оплатит страховая компания. И это только одна из типовых ситуаций, в которых может быть полезна такая страховка».

Сейчас стоимость полиса для выезжающих на отдых на территории России, по словам Алчеевой, составляет в среднем 25-30 рублей в день. «Вряд ли эта сумма может быть для родителей обременительной. При этом в случае ЧП страховка может стать для них гарантией финансовой поддержки», — подчеркивает собеседница «Российской газеты».

Дмитрий Янин в свою очередь замечает, что сборы от страхования детей на отдыхе, если оно все-таки станет обязательным, даже несмотря на невысокую стоимость полисов, будут несоизмеримо больше, чем выплаты. «Страховщикам это выгодно, но так ли нужно потребителям? По-прежнему большой вопрос», — говорит эксперт.

После трагедии на Сямозере высказывались предложения ввести обязательное страхование ответственности турбаз и лагерей, принимающих детей на отдых. Однако в ВСС считают, что это не выход. «Во-первых, не всегда в случае ЧП виноват лагерь. Во-вторых, если и так, его ответственность нужно будет доказать в суде, — говорит Юлия Алчеева. — На это уйдет немало времени, а деньги в ситуациях, когда есть пострадавшие или погибшие, обычно требуются срочно».

09.08.16 Российская газета rg.ru