Страхование жизни и здоровья пассажиров метрополитена, а также их имущества станет обязательным, соответствующий законопроект начало разрабатывать Министерство транспорта России. Об этом сообщается на портале раскрытия проектов нормативных правовых актов.

Сейчас пассажиры от неприятных инцидентов не застрахованы. В то время как назвать метрополитен абсолютно безопасным транспортом сложно. Только в столичной подземке ежегодно гибнет около 100 человек.

Наибольшее количество тяжелых травм и случаев гибели людей происходит при падении на рельсы. Чаще всего это происходит в часы пик во время давки. Есть случаи, когда люди падали на рельсы из-за плохого самочувствия.

В метрополитенах Новосибирска и Санкт-Петербурга используются гермодвери, которые открываются синхронно с дверьми вагона и защищают пассажиров от падения на рельсы. Сейчас установка таких дверей запланирована и на ряде новых станций столичного метро.

Небезопасны для пассажиров и эскалаторы. Летом 2016 года в Санкт-Петербурге девочке из Германии «зажевало» ногу в механизме эскалатора. В том же городе осенью женщина получила травму ноги на эскалаторе после того, как тот резко остановился.

11.02.17 Российская газета rg.ru

Продажи онкостраховок у лидеров рынка страхования за последний год выросли в два раза. Однако получить деньги, если болезнь атаковала, бывает не так-то просто.

Россияне всё чаще страхуются от рака. За год количество проданных страховок выросло в два раза, свидетельствуют данные четырёх крупных российских страховых компаний («ВТБ страхование», «Согласие вита», «Росгосстрах жизнь», «Ренессанс жизнь»). Так в «ВТБ страхование», которая считается лидером по онкострахованию, в 2015 году было застраховано 64 тысячи человек, а в 2016 году уже 155 тысяч. В «Росгосстрахе» год назад страховки приобрело 63 тысячи человек, а в этом году — 70 тысяч. В «Ренессансе жизнь» было 20 тысяч заключённых договоров, а в 2016 году этот показатель вырос до 40 тысяч.

При этом выплаты производятся крайне редко. Например, в «Согласии вита» из 2500 застрахованных в 2016 году страховой случай наступил у двоих, а в «Россгосстрахе» из 70 тысяч застрахованных в 2016 году за выплатами обратилось 116 человек.

Па данным страховых компаний, чаще всего страховой полис от онкологии покупают молодые люди от 25–35 лет.

Договор: ожидание и реальность

Чтобы узнать, как на самом деле работает онкостраховка, корреспондент Лайфа побывал в трёх компаниях — «Ренессанс жизнь», «ВТБ страхование» и «Росгосстрах».

Несмотря на серьёзный рост числа застрахованных, консультанты страховых компаний при вопросе об онкостраховании теряются и просят помощи у более опытных коллег, затем предлагают ознакомиться с брошюрами по страхованию по различным программам — в «ВТБ страхование» это программа «Управляй здоровьем!», в «Ренессансе жизнь» это «Медицина без границ», в «Росгосстрахе» — ВМП («Высококвалифицированная медицинская помощь»).

Для оформления страховки требуется только паспорт и деньги — никаких медицинских справок. Перед заключением договора надо заполнить анкету, чтобы подтвердить отсутствие заболеваний, при наличии которых от онкологии не страхуют.

Кроме того, страховка не покроет онкологические заболевания кожи. По мнению страховщиков, лечение такого рака сравнительно недорогое, а значит, и страховка не нужна.

Однако после анализа договоров страховых компаний выяснилось, что на самом деле исключений гораздо больше.

Подводные камни

Например, в договоре компании «ВТБ страхование» прописано, что застрахованный за всю свою жизнь не должен был находится в местах лишения свободы. Страховщики связывают это с повышенным риском — тюрьма истощает человеческий организм и делает его более уязвимым к различным недугам.

В «Ренессансе жизнь» и в «Росгосстрахе» есть пункт о том, что, если среди близких родственников есть те, у кого до 50 лет был рак, договор также может быть признан недействительным.

Консультанты «Росгосстраха» в разговоре упоминают о запрете страхования при наличии ишемической болезни сердца. В анкете же есть вопрос о том, поднималось у вас давление выше 150/100 мм рт.ст., что расценивается как склонность к гипертонии и, как следствие, к развитию инсульта и прочих проблем с сосудами.

Если вы за своим давлением не следите, то можете и не знать о наличии гипертонии (повышенного артериального давления). Однако при обращении за страховкой вас наверняка направят на обследование в клинику, с которой работает страховая компания. И, если выяснится, что давление у вас высокое, появится реальный повод признать договор недействительным. И тут уже не будет иметь значения, указали вы этот пункт при заключении договора или нет.

Именно поэтому эксперты рекомендуют внимательно читать условия договора и максимально честно заполнять анкету.

— По сути, это андерайтинг — оценка риска. Если человек, например, уже обладает каким-то серьёзным заболеванием, но он это утаил, то это будет поводом для отказа в выплате, — объяснил президент Ассоциации страховщиков жизни России, глава страховой компании «Метлайф» Александр Зарецкий. — Компания может принять на страхование человека с какими-то хроническими заболеваниями, просто для него стоимость страховки будет выше. Но так вы хотя бы не потеряете деньги, если ваш обман вскроется.

На самую недорогую страховку могут рассчитывать только здоровые люди.

Но на этом уловки страховых компаний не заканчиваются.

— Часто страховщики пользуются невозможностью доказать, когда онкологическое заболевание возникло, — рассказал юрист Константин Трапаидзе. — Например, у человека находят рак, а врач из клиники, которая работает со страховой компанией, пишет в заключении: «Невозможно определить время возникновения заболевания». И тогда страховщики могут повернуть всё так, что у человека уже был рак на момент заключения договора. А это уже станет поводом признать этот договор недействительным.

Получается, онкостраховка может, по сути, действовать только на рак на самых ранних стадиях, а купить её, чтобы потом воспользоваться, по тем ценам, которые распространяет страховая компания (не выше), может фактически только абсолютно здоровый человек. Времени на развитие болезни страховщики не отводят — во всех компаниях договор на онкострахование заключается максимум на год.

— Если вы решили приобрести такой полис, вы должны быть уверены, что он возобновляемый и будет действовать долго — 5, 10, 20 лет — при условии ежегодной оплаты вами страхового взноса, — говорит Александр Зарецкий. — Важно, чтобы эта пролонгация была безусловной — чтобы через год у вас снова не запрашивали подтверждение того, что вы ничем не болеете. Покупать такой полис на один год не имеет смысла. Наш организм потихонечку изнашивается в течение какого-то времени, а не моментально. Иначе вы просто выбросите деньги на ветер.

Выплата через суд

Доказать, что появившееся заболевание не является исключением, прописанным в договоре, и вы имеете полное право на выплату страховки, бывает довольно сложно.

Один из таких примеров Лайф нашёл в базе судебной статистики. Летом 2016 года житель Уфы обратился в суд против компании «Росгосстрах». Он заключил с этой страховой компанией договор на страхование жизни (то есть от многих заболеваний, включая онкологию) и потом заболел раком. Мужчина предоставил в компанию тот пакет документов, который был прописан в договоре (справку из онкодиспансера по месту жительства, выписку из медицинской карты), но ему ничего не выплатили.

Тогда застрахованный подал в суд, где представитель страховой компании утверждал, что просто нужно ещё было предоставить полную копию медкарты (хотя в договоре таких условий не было). В результате «Росгосстрах» выплатил и страховую сумму (1,1 млн рублей), компенсацию морального вреда (5 тыс.) и неустойку (150 тыс. рублей). Застрахованный выплату в итоге получил, но для этого пришлось приложить максимум усилий.

Народ не хочет думать о плохом

Несмотря на рост интереса к онкострахованию, эксперты отмечают, что этот рынок у нас развит очень плохо.

— Такие нишевые продукты, как онкострахование, пока не до конца понятны людям, — говорит президент Межрегионального союза медицинских страховщиков Дмитрий Кузнецов. — Они не до конца себе представляют целесообразность этого всего, но и есть какие-то вещи, о которых люди стараются не думать, — мысли о раке, к примеру, люди обычно стараются гнать из головы. А страховые компании продвигают те виды страхования, которые пользуется спросом. На онкострахование спрос небольшой, я не думаю, что страховые компании могут рассматривать это в качестве приоритетного направления.

О том, что страхование исключительно от онкологических заболеваний не очень широко представлено на российском рынке, говорит и заместитель генерального директора страховой компании «Согласие вита»Алексей Омелюта.

— Мировой опыт подсказывает, что данный вид страхования очень перспективен и в обозримом будущем, скорее всего, получит бурный рост на российском рынке. Основными потребителями данного продукта будут молодые энергичные люди до 35 лет, которые следят за своим образом жизни и захотят своё здоровье застраховать.

Онкология занимает второе место среди причин смертности в России. В 2015 году от злокачественных новообразований умерли почти 300 тысяч человек. По предварительным данным Росстата, за первые полгода 2016 года от рака скончалось 32 тысячи человек.

03.02.17 Лайф life.ru

Сейчас водители общественного транспорта или их родственники в случае ЧП получают на миллион меньше

Страховать водителей и машинистов общественного транспорта по новым правилам предлагает Минтранс. После аварии они смогут получить столько же, сколько и пассажиры.

Как указывают авторы проекта, сейчас жизнь и здоровье пассажира автобуса, троллейбус, трамвая или метро страхуется не менее чем на два миллиона рублей. На такую сумму он или его родные могут претендовать в случае травмы или смерти при аварии. Такие правила установлены законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков». Однако водители и машинисты застрахованы на куда меньшие деньги. Их защищает совсем другой закон – «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве», по которому в случае смерти работника, в том числе и транспортника, убитые горем родственники могут получить только миллион рублей в виде единовременной выплаты. В ведомстве решили, что такая ситуация нарушает права членов экипажей общественного транспорта. Чиновники подготовили законопроект, которым предлагается установить на каждого водителя, машиниста или его помощника страховую сумму в размере не менее чем один миллион рублей. При этом такая страховка не будет привязана к другим выплатам, которые травмированный сотрудник получит по каким-либо иным основаниям. В результате, как отмечают в Минтрансе, работники транспортной сферы смогут рассчитывать на такие же компенсации, что и пассажиры. Планируется, что новые правила начнут работать с февраля 2018 года.

Мнение эксперта

Комментирует член профсоюза работников метрополитена Василий Шеляков: «Инициатива, скорее всего, останется на бумаге. На деле руководство делает все, чтобы платить сотрудникам за травмы как можно меньше или не платить вообще. Даже нынешний миллион получить – это утопия».

17.01.17 Московский комсомолец mk.ru

СОГАЗ выплатит семьям погибших в результате крушения Ту-154 военнослужащих по 5,8 млн руб. Это следует из сообщения, поступившем в РБК.

Согласно сообщению, семьи каждого военного получат страховую выплату в размере 2,3 млн руб. и единовременное пособие на сумму 3,5 млн руб. Выплаты СОГАЗ готов произвести в кратчайшие сроки, отметили в страховой компании.

В СОГАЗе застрахована ответственность Минобороны России за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу при эксплуатации воздушных судов. Кроме того, с января прошлого года между военным ведомством и страховой компанией действует контракт по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военных и приравненных к ним лиц.

Лайнер Минобороны потерпел крушение в Черном море утром 25 декабря. На борту самолета, который направлялся из Адлера в сирийский город Латакия, находились 92 пассажира. Среди них были музыканты ансамбля им. Александрова, журналисты, военнослужащие и исполнительный директор фонда «Справедливая помощь» Елизавета Глинка.

В качестве основной версии крушения Ту-154 рассматривается «техническая неисправность». По словам источника «Интерфакса» в экстренных службах, возможность теракта на борту лайнера «исключается».

25.12.16 РБК rbc.ru

Страховая компания «Уралсиб Жизнь» первой на российском рынке запустила на своем сайте онлайн-продажу полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), сообщил Банки.ру представитель СК. ИСЖ — это страховой полис с возможностью клиента участвовать в инвестдоходе страховщика.

Напомним, в июле 2016 года вступил в силу закон, разрешающий заключать в электронном виде договоры пенсионного страхования и страхования жизни. Ранее возможность продавать полисы онлайн на эти виды не распространялась, она была реализована лишь для некоторых видов (ОСАГО, туристические страховки, коробочные продукты). Продажа электронных полисов может идти только через сайт страховой компании.

Как сообщили в компании, на первом этапе онлайн-покупка полисов ИСЖ будет доступна действующим клиентам «Уралсиб Жизни». На сайте можно выбрать инвестиционную стратегию, срок действия полиса (три или пять лет), а также сумму взноса (от 30 тыс. рублей до 200 тыс. рублей). После онлайн-оплаты полис, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, приходит на e-mail.

Вопрос онлайн-продажи не только текущим клиентам прорабатывается, уточнил представитель страховщика. Риск мошенничества в компании оценивают как минимальный.

Для клиента покупать инвестпродукт онлайн удобнее, так как можно сравнить разные предложения, считает председатель комитета Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни Максим Чернин. С другой стороны, ИСЖ — это не самый простой продукт, при оформлении на сайте может потребоваться дополнительная консультация специалиста, рассуждает он.

«Пока продукты данной категории — больше продукты активного предложения, чем активного спроса», — обращает внимание эксперт. Спрос на ИСЖ во многом зависит от осведомленности клиентов, соглашаются в «Уралсиб Жизни».

Тем не менее онлайн-продажи ИСЖ будут расти быстрыми темпами, первое время — за счет низкой базы, прогнозирует Чернин. Кроме того, в онлайне продукт может быть дешевле для клиента, считает он.

Страхование жизни в 2016 году стало самым быстрорастущим сегментом финансового рынка РФ. По данным Ассоциации страховщиков жизни, сборы по этому виду за девять месяцев 2016 года выросли на 68% до 146,1 млрд рублей.

Драйвером стал один продукт — инвестиционное страхование жизни, которое активно продается через банки на фоне снижения ставок по депозитам. По данным ЦБ, базовый уровень доходности вкладов в декабре составил 9,7% (на срок более года), а страховщики жизни по полисам ИСЖ предлагают потенциальную доходность до 25%. Правда, доходность по ИСЖ не гарантированная. С другой стороны, страховщик обычно дает гарантии возврата 100% вложенной суммы, даже если инвестстратегия не сработает и акции уйдут вниз (что при самостоятельном инвестировании означало бы потерю денег). Еще одним отличием от депозита является то, что большинство продуктов ИСЖ не предусматривают полного возврата взноса при досрочном расторжении договора.

20.12.16 Банки.ру banki.ru

Максимальная сумма страховой премии пока не определена

Пользователи столичной системы каршеринга смогут застраховать здоровье на случай ДТП. Услуга будет доступна в первом квартале 2017 года. Об этом сообщается на сайте мэрии Москвы.

Выбрать тариф со страхованием здоровья можно будет в мобильном приложении оператора.

«Если пользователь выбрал страхование здоровья, а потом попал в ДТП, ему будет выплачена страховая компенсация. Ее водитель получит в том случае, если нанесен вред его здоровью. Страхование жизни направлено в первую очередь на минимизацию расходов пользователя на лечение и госпитализацию», — отмечается в сообщении.

Клиенту откажут в выплате лишь в том случае, если на момент аварии он находился под воздействием алкоголя или наркотиков. В остальных случаях пострадавший может рассчитывать на компенсацию лечения. Это не зависит от того, виновен ли он в ДТП. Страховым случаем будет считаться любое нанесение вреда здоровью в результате аварии (например, сотрясение головного мозга, сильные ушибы, частичная или полная потеря рук или ног и другое).

Объем страховой премии будет зависеть от степени трудоспособности. Максимальная сумма пока не определена. Минута поездки со страховкой обойдется немного дороже, чем без нее.

Осенью исполнился год с момента запуска проекта московского каршеринга. За это время число зарегистрированных пользователей достигло 200 тыс., а число поездок превысило 1 млн. Ежедневно одной машиной каршеринга в среднем пользуются восемь человек.

Автопарк городского каршеринга составляет более 1 тыс. машин пяти операторов. Большинство автомобилей застраховано по ОСАГО и КАСКО, в случае ДТП операторы делят финансовую ответственность с клиентами.

19.12.16 ТАСС tass.ru

Нынешний год демонстрирует устойчивый тренд роста сборов по страхованию жизни в РФ, в том числе по инвестиционному страхованию жизни, сообщил руководитель департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук, выступая на VII ежегодной конференции страховых брокеров.

При этом, по его словам, регулятора «волнует отсутствие достаточных гарантий прав застрахованных по таким договорам», в отличие от банковского рынка и пенсионного рынка.

И.Жук считает, что инициатива по формированию дополнительной защиты для потребителей по инвестиционным договорам страхования жизни — задача коммерческих страховщиков. «Она может обеспечиваться усилением сертификации агентов, заключающих подобные договоры, введением более жесткой системы надзора за подобными операциями, другими способами», — пояснил И.Жук.

Вместе с тем он отметил усиление тенденции перераспределения средств сбережения населением из депозитов в полисы инвестиционного страхования жизни, которые обеспечивают держателям хорошую доходность, но содержат определенные риски.

Как сообщалось ранее, согласно статистики Банка России, за 9 месяцев сборы по страхованию жизни показали самые высокие темпы прироста и были выше аналогичного показателя прошлого года на 66%, они выросли до 147,5 млрд рублей. При этом за последние годы снижается доля кредитного страхования жизни, по итогам 9 месяцев она составила 17% в общем объеме сборов страховщиков жизни. Соответственно сборы компаний по инвестиционному страхованию жизни за 9 месяцев достигли 83% от общего объема сборов по страхованию жизни.

06.12.16 ФинМаркет finmarket.ru

Президент России Владимир Путин подписал закон о предоставлении налогоплательщику возможности получения социального налогового вычета по НДФЛ до окончания налогового периода при добровольном страховании жизни, сообщается на сайте президента в среду.

Федеральный закон принят Госдумой 16 ноября и одобрен Советом Федерации 29 ноября этого года.

Как отмечалось в справке к документу, закон исключит необходимость заполнения налогоплательщиком налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц и существенно облегчит процедуру получения такого вычета для лиц, уплачивающих страховые взносы по договорам добровольного страхования жизни самостоятельно.

Ранее налоговый вычет предоставлялся налогоплательщику по окончании налогового периода, если взносы по договору добровольного страхования жизни удерживались из выплат в пользу налогоплательщика и перечислялись работодателем в соответствующие фонды или страховые организации.

Однако это не учитывает сложившейся тенденции к заключению соответствующих договоров без участия работодателя. По информации Всероссийского союза страховщиков, 99% договоров страхования жизни в настоящее время заключается без участия работодателя. Соответственно социальный налоговый вычет большинство налогоплательщиков могут заявить только по окончании налогового периода.

Президент также подписал закон, исключающий из Налогового кодекса требование о необходимости получения результата госуслуги в электронной форме как условия применения коэффициента 0,7 при уплате госпошлины за совершение юридически значимых действий в отношении физлиц. Это позволит увеличить количество обращений граждан через порталы государственных и муниципальных услуг и сократить расходы государственных и муниципальных органов на приём и обработку заявлений, считает выступившее инициатором принятия такого закона правительство РФ.

01.12.16 РИА Новости ria.ru

НПФ взамен требуют позволить им продавать полисы страхования жизни

Продавать индивидуальный пенсионный капитал (ИПК) смогут не только негосударственные пенсионные фонды (НПФ), но и компании с лицензией на страхование жизни и другие финансовые компании, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. Минфин переходит от субъектного регулирования к продуктовому, требования будут не к сектору, а к способу ведения бизнеса и касаться они будут создания резервов, поднадзорности ЦБ, наличия пруденциального надзора и проч., перечислил Моисеев.

Система ИПК, по мысли Минфина и ЦБ, должна заменить государственную накопительную систему. Предлагается, чтобы граждане подключались к ИПК автоматически, по умолчанию взнос установят в 0%. В переходный период работник сам определит размер взноса, он не ограничен. У тех, кто этого не сделает, взнос начнет повышаться на 1 п. п. в год, пока не достигнет 6%.

«Мы уже давно и без государства работаем в системе индивидуальных добровольных пенсий», – замечает президент Ассоциации страховщиков жизни Александр Зарецкий и сообщает, что страховщики жизни планируют подключиться к обсуждению системы ИПК. Пенсионная реформа будет успешней, если к ИПК будут допущены страховщики жизни, уверен гендиректор «ППФ страхование жизни» Сергей Перелыгин: у страховщиков большие сети дистрибуции, что позволит увеличить проникновение пенсионных продуктов. «Мы готовы вести раздельный учет и следовать тем же требованиям, что и пенсионные фонды», – убежден он.

Существует три типа пенсионных продуктов, рассказывает гендиректор НПФ «Будущее» Николай Сидоров: во-первых, обязательное пенсионное страхование, где контрагентом выступает застрахованное лицо, во-вторых, индивидуальное пенсионное обеспечение, когда человек сам формирует будущую пенсию, отчисляя взносы, в-третьих – негосударственное пенсионное обеспечение, где работодатель – вместе с работником или без него – формирует его дополнительную пенсию.

«Конкретные параметры [ИПК] пока не определены, понятно только, что он формируется из средств работодателя, но неизвестно, будет он дотироваться или нет», – рассуждает Сидоров. Управлять этими деньгами должны фонды, убежден он. «Деньги привлекаются и размещаются надолго, и именно у НПФ есть экспертиза и инфраструктура (в том числе риск-менеджмент) для долгосрочного размещения», – уточняет Сидоров.

Если страховщики получат доступ к ИПК, то НПФ должны получить право продавать страхование жизни, убежден президент Национальной ассоциации пенсионных фондов Константин Угрюмов: «Первое – страхование от несчастного случая. Если нам не дадут [его продавать], страховщики сразу получают конкурентное преимущество». Страховщиков можно допустить к ИПК, когда они пройдут такую же проверку ЦБ, как и НПФ, уверен исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев.

ИПК изначально ориентирован на НПФ и с точки зрения нормативных требований сложен для страховых компаний, рассуждает Юрий Ногин из АКРА: ограничения на инвестирование в ИПК будут схожи с ограничениями на пенсионные накопления. Продукты инвестиционного страхования жизни более прибыльны, говорит он, а ИПК – сегмент массовый и не дает такой высокой маржинальности. Но для страховщиков это большой дополнительный рынок, продолжает Ногин, – 400–500 млрд руб. «Придет ограниченное количество страховщиков, только крупные компании, способные позволить себе эти издержки», – думает Ногин. Многие страховые компании входят в банковские и финансовые группы, где есть НПФ (к примеру, Сбербанк), и вопрос, стоит ли создавать конкуренцию, заключает он.

27.11.16 Ведомости vedomosti.ru

Банкиры предлагают тем, кто недоволен низкими ставками, полисы инвестиционного страхования жизни

Программы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) российские страховщики начали предлагать в 2010 г. Теперь именно этот сегмент стал основным драйвером роста всего рынка страхования жизни (на него приходится около половины сборов в этом виде страхования), а набор полисов существенно расширился. Подавляющее большинство клиентов сейчас приходит к страховщикам из банков, подчеркивает представитель Ассоциации страховщиков жизни.

Без риска для жизни

Договор ИСЖ похож на полис накопительного страхования с единовременным взносом. Возврат вложенной суммы, как правило, гарантируется договором, а дополнительный доход – нет.
Чтобы сохранить тело вклада, страховщики размещают значительную часть взноса клиента в гособлигации или депозиты – так, чтобы в конце срока получилось не менее гарантированной суммы. Небольшая часть взноса идет на покрытие риска смерти застрахованного, расходов компании на ведение дел и управление.

Оставшиеся деньги инвестируются по выбору клиента в актив по стратегии (из предложенного списка). При неблагоприятном развитии ситуации дохода может и не быть, предупреждают страховщики.

В последнее время некоторые компании стали предлагать полисы с фиксированным доходом. Как правило, их базовый актив – облигации. Такие программы есть у «Сбербанк страхование жизни», «Росгосстрах жизнь» и др. «Ставка программы «Еврооблигации» фиксируется на весь срок договора, она зависит от текущей доходности облигаций. В 2016 г. мы предлагали ставки от 2 до 6% в валюте», – рассказывает руководитель инвестиционного блока «Росгосстрах жизнь» Алексей Салащенко.

Доходность других программ ИСЖ предсказать сложно: результат зависит от динамики актива, параметров страхового договора и проч.

Актив на выбор

Сегодня страховые компании предлагают инвестиционные программы не только на облигации, но и на фондовые или отраслевые индексы, отдельные акции, золото, нефть и их комбинации.

«Сейчас наша компания предлагает две основные стратегии – «Медицина будущего» с инвестированием в акции лидирующих фармацевтических компаний Европы (Novartis, Roche, Sanofi и др.) и «Облигации мировых рынков» с вложением в четыре зарубежных фонда облигаций», – приводит пример гендиректор «Уралсиб жизнь» Татьяна Ланда.

Инвестировать можно как в рублях, так и в валюте. По словам страховщиков, доля долларовых продуктов не превышает 40%. В «Росгосстрах жизнь» она около 20%, доля валютных договоров «Сбербанк страхование жизни» у клиентов «Сбербанк первый» (активы от 5 млн руб.) – 40%, «Сбербанк премьер» (от 1,5 млн) – 15%.

Некоторые предлагают бивалютные программы. «Взнос в рублях делится на две части. Первая идет в фонд рублевых инструментов, который гарантирует возврат 100% средств, а вторая – в рисковые долларовые инструменты, которые обеспечивают потенциальную доходность. Таким образом, доходность по продукту долларовая при 100%-ной гарантии возврата в рублях. Итоговая выплата клиенту в рублях по курсу ЦБ», – рассказывает гендиректор «Ингосстрах-жизнь» Владимир Черников, добавляя, что в его компании «более 90% всех договоров, заключенных в 2016 г., бивалютные сроком на три года».

Сменить курс

Нередко страховщики позволяют клиенту в течение срока действия полиса поменять стратегию или актив, а также получать промежуточные выплаты.

У «Ингосстрах-жизнь» есть программы ИСЖ с опцией управления. «Клиент может сменить инвестиционную стратегию, а также зафиксировать инвестдоход и получить промежуточную выплату. Эта возможность доступна только после первого года действия программы, чтобы клиент не реагировал на локальное изменение цен», – рассказывает Черников, добавляя, что клиенты крайне редко прибегают к такой возможности.

Продукты с регулярными выплатами инвестиционных купонов предлагает и «Сбербанк страхование жизни». Это одна из самых востребованных опций, отметил ее представитель: инвестиционную стратегию меняют 15% клиентов. «Согаз-жизнь» допускает замену базового актива в течение срока действия полиса, только если премия была не менее 500 000 руб., не ранее чем через шесть месяцев с даты начала страхования и не чаще чем раз в полгода.

Входной билет

Хотя минимальные пороги инвестиций в такие продукты опустились до 30 000–50 000 руб., «средний чек» существенно выше. Типичная сумма инвестиций клиентов – 400 000 руб. («РГС жизнь», «Уралсиб жизнь»), 1,6 млн руб. («Ингосстрах-жизнь»), 2,2 млн руб. («Сбербанк первый»). Главный потребитель продуктов ИСЖ – премиальные клиенты банков, делают вывод страховщики.

Помимо сохранности вложенной суммы клиенты страховщиков могут получить дополнительный бонус – налоговый вычет до 120 000 руб. на взносы по долгосрочному страхованию жизни (вернуть из бюджета до 15 600 руб. уплаченного НДФЛ). Но этот вычет распространяется только на договоры ИСЖ сроком от пяти лет.

18.11.16 Ведомости vedomosti.ru