Путешествие без риска

Период летних отпусков для многих страховых компаний юга России оказался совсем не «отпускным». Летом, по словам экспертов, объем сборов по многим видам добровольного страхования традиционно увеличивается на треть, и лето этого года — отнюдь не исключение. Особенно активно в нынешний сезон страховали жизнь, здоровье, риски от невыезда в турпоездки и имущество.

Полисный бум

По словам экспертов, повышенная активность клиентов летом характерна только для российского страхового рынка. «Страховой бизнес, скорее, внесезонный вид услуг — никто не может спрогнозировать форс-мажор заранее. Но в России культура страхования пока находится не на столь высоком уровне, как за рубежом, поэтому в некоторых видах страховых продуктов можно проследить тенденцию зависимости от времени года», — отмечает управляющий директор дивизиона «Юг» группы «Ренессанс страхование» Константин Городецкий. С мая по сентябрь во многих страховых компаниях объем сборов в среднем вырастает на 20-30%, при этом, по словам начальника управления андеррайтинга Краснодарского филиала ОСАО «Россия» Елены Щукиной, пик продаж приходится на сентябрь. Это время путешествий, а любая поездка априори связана с определенным риском: незнакомая обстановка, экзотическая еда, непривычный климат могут негативно сказаться на здоровье человека. Кроме того, уезжая, приходится оставлять без присмотра свое имущество — дом, квартиру, автомобиль. Клиенты страховых компаний стремятся максимально обезопасить себя в путешествиях и готовы потратить дополнительные средства для приобретения полиса, обеспечив себе тем самым относительное душевное спокойствие во время отдыха.

Путешествие на 100%

По данным страховых компаний, за последние два года значительно возрос интерес выезжающих за границу туристов к страхованию от несчастных случаев за рубежом (страховка ВЗР). Она покупается по требованию посольств, однако туристы при желании могут включить в нее дополнительные опции в стремлении обеспечить себе максимальную защиту. «Основные риски для страхования ВЗР — медицинская страховка, в которую включаются риски болезни, несчастного случая, репатриации. Остальные риски страхования ВЗР такие, как риск невыезда или страхование багажа, не являются обязательными и добавляются в страховку по желанию туриста. Страховая сумма, в среднем, составляет 30 000 у. е.», — рассказывает Елена Щукина.

«Многие туристы ориентируются на страховку со стандартным набором рисков, предложенную туроператором, — комментирует Константин Городецкий. — Но обычно программа составляется для группы, то есть без учета индивидуальных потребностей клиента. В итоге турист может столкнуться с такими непредвиденными ситуациями, для ликвидации которых могут потребоваться значительные финансовые затраты. Поэтому многие клиенты, и не только из категории VIP, предпочитают обращаться в страховую компанию напрямую и выбирать программу, исходя из личных предпочтений. Например, классическое страхование туристов при выезде за рубеж предполагает не получение денег, а оплату медицинских услуг. Дополнительное включение в полис опции страхования от несчастных случаев позволит получить не только необходимую медицинскую помощь, но и материальную компенсацию. Кроме того, расширенные страховые программы включают утрату багажа, невыдачу визы, необходимость досрочного возвращения по уважительным причинам (смерть или болезнь родственников), привлечение к ответственности (гражданской или административной), визит родственника в случае болезни застрахованного, юридическую помощь, в том числе и в случае утери или хищения документов, страхование расходов, связанных с задержкой рейса. Предложение может быть ориентировано на комплексную страховую защиту в поездке для беременных и путешествующих на автомобиле, страховку на случай обострения хронических заболеваний».

Однако, по словам экспертов, не все туристы внимательно читают договор при приобретении страхового полиса, что в дальнейшем может вызвать сложности с получением страхового возмещения, если страховой случай все-таки наступил. По словам директора управления продаж ООО «Страховая группа «Адмирал» Максима Красикова, страховые компании очень часто сталкиваются с нарушением туристами тех или иных положений договоров страхования. Например, трагические события, связанные с отравлением россиян в Турции этим летом, могут стать учебным пособием для тех, кто не соблюдает правила прописанные в страховом договоре. «В соответствии с правилами страхования, произошедшие события не признаются страховыми, если они явились следствием нахождения застрахованного лица в состоянии любого вида опьянения», — говорит директор краснодарского филиала ОАО «ГСК «Югория» Евгений Крецкий.

Страховка, которая требуется при оформлении визы, зачастую не может полностью покрыть расходы в случае каких-либо серьезных происшествий, например, значительного вреда здоровью, связанного с длительным нахождением в клинике за рубежом. «Случай в Турции в очередной раз показал, что пострадавшие, их родственники, а также государство в лице зарубежных представительств и профильных министерств сталкиваются с большими материальными и моральными трудностями из-за недостаточности страхового покрытия», — говорит вице-президент компании «Альфа Страхование», директор южного регионального центра Евгений Череменин.

Поэтому, чтобы чувствовать себя в безопасности, эксперты рекомендуют оформлять стандартный полис страхования медицинских и медико-транспортных расходов с достаточной страховой суммой. Тем более что россияне пока тратят намного меньшие средства для оформления страховки, чем туристы из Европы. Так, Константин Городецкий отмечает, что российский полис для выезжающих за рубеж стоит дешевле, чем аналогичный на Западе, а набор рисков — практически такой же. Более того, на Западе практикуются исключения из покрытия, нехарактерные для российского опыта. Например, в некоторых странах, в отличие от российской практики страхования, от туриста требуется декларация о здоровье с подтверждением того, что поездка согласована с доктором. Часто не покрывается страховкой лечение и исследования в частных клиниках и госпиталях при условии возможности проведения лечения и исследований в государственных клиниках и т. д. «Что касается формирования цены страховки, то она зависит от набора включенных в нее рисков, страховой суммы, минимальный уровень которой зачастую может быть установлен государством, в которое въезжает турист. Например, для въезда в страны Шенгенского соглашения минимальная страховая сумма должна составлять €30 тыс. Для Турции, Египта, Индии, ОАЭ может быть достаточно и $15 тыс., хотя я считаю, что, для того чтобы обезопасить себя и своих близких, лучше выбирать страховую сумму как минимум в €30 тыс. Для поездок в США, где медицинские услуги очень дорогие (к примеру, консультация врача может стоить до $1,5 тыс.), мы рекомендуем страховую сумму эквивалентом около $100 тыс.», — комментирует Константин Городецкий.

Квартирный вопрос

Учитывая, что тревожные мысли о квартире, доме или автомобиле, оставленных без присмотра, также способны значительно испортить настроение во время отпуска, многие клиенты предпочитают застраховать имущество перед дальней поездкой. «Традиционно в сегменте страхования имущества в период отпусков используются страховые продукты, включающие в себя страхование дома, квартиры или дачи и находящегося в них домашнего имущества, — рассказывает Максим Красиков. — Есть некоторые дополнения в зависимости от места расположения здания. Так при страховании дачи или загородного дома могут быть застрахованы и элементы ландшафтного дизайна». По словам эксперта, вторая составляющая подобных страховых продуктов — это страхование гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам: «Для городской квартиры — это затопление соседей во время отпуска, а для загородных домов — распространение огня на соседние постройки».

Хотя на отсутствие разнообразия программ по страхованию имущества на рынке пожаловаться нельзя, некоторые страховые компании этим летом предложили клиентам дополнительные программы по страхованию имущества.

«Маломерная» страховка

Как отмечает замдиректора по корпоративному бизнесу филиала ОСАО «Ингосстрах» (Краснодар) Андрей Харитонов, на страховом рынке наметилась еще одна интересная тенденция: за последние три года в ЮФО значительно увеличилось количество судовладельцев, соответственно вырос и страховой портфель в сегменте страхования маломерных судов. По данным ФССН, сбор страховых премий на территории РФ по страхованию водного транспорта за 2010 год составил 5,34 млрд рублей, в ЮФО — 155 943 млн рублей, а в Краснодарском крае — 57 842 млн рублей. О росте популярности страхования маломерных судов также говорит директор Кубанского филиала СК «Согласие» Сергей Глебченко. По его словам, в 2010 году по сравнению с 2009 годом на рынке страхования маломерных судов наблюдался значительный рост сборов в регионах в связи с ростом продаж катеров и использованием их в качестве проката на Черноморском, Азовском побережье Краснодарского края. При этом потенциал для роста этого сегмента еще далеко не исчерпан: процент застрахованных маломерных судов еще относительно мал, застраховано не более 30% катеров и яхт, принадлежащих российским судовладельцам.

По словам экспертов, чаще всего страхуют яхты и катера в наиболее массовом сегменте рынка — стоимостью от $20 тыс. до $300 тыс. — ввиду их популярности и многочисленности. Около 70% застрахованных маломерных плавсредств приходится на катера и яхты именно этого ценового диапазона. Более дорогостоящие яхты (от $900 тыс. до $6 млн) составляют около 20%. Больше всего клиенты интересуются страхованием яхт, реже обращаются по поводу катеров и лодок с моторами. «Безусловно, страхование маломерных судов — одно из перспективных направлений развития страхового бизнеса в России. Вместе с тем еще не все судовладельцы в полной мере осведомлены о возможностях страхования яхт и иных судов, хотя абсолютно весь водный транспорт связан с повышенными рисками. Если за границей страхование маломерных судов — распространенная практика, в России же оно, по большому счету, только зарождается», — резюмирует господин Глебченко.

Для детей и не только

По словам Елены Щукиной, в этом сезоне особенно активно проходило страхование детей. «Это связано с новыми требованиями по организации отдыха детей, отправляющихся в летние лагеря. Губернатор Кубани поставил серьезные задачи по тщательной отработке системы страхования детей на отдыхе», — говорит Елена Щукина. Недавние высказывания губернатора Краснодарского края Александра Ткачева о том, что в регионе будет уделено самое пристальное внимание обеспечению безопасности на отдыхе детей, подтолкнули некоторые страховые компании к созданию новых продуктов по страхованию детей на время пребывания в оздоровительных лагерях отдыха.

Летом наблюдается также повышенный спрос на продукты страхования ответственности организаторов зрелищных, культурных, спортивных и общественных мероприятий перед посетителями, участниками (экскурсии, турпоходы, джиппинг, дайвинг, рыбная ловля, охота, прогулки на водном транспорте и т. п.) «Увеличивается и число желающих приобрести полис автострахования», — добавляет Елена Щукина. — Путешествия на собственном автомобиле сегодня очень распространенное явление, и не только по России, но и за границей». В последнем случае многие клиенты покупают полис страхования автогражданской ответственности за рубежом («зеленая карта»). По словам Сергей Глебченко, в период отпусков более чем в два раза увеличивается спрос на «зеленую карту». Пик сборов по этому виду страхования приходится на зимние и летние месяцы.

Стимул для развития

Помимо номинального роста объемов по некоторым видам страхования в летний период «отпускное» страхование имеет еще один важный аспект: оно приучает клиента пользоваться инструментом страхования в самых различных областях жизни. Оценив преимущества страхования квартиры или имущества летом, клиенты с очень большой долей вероятности перезаключат договор на более долгий срок (если, конечно, они остались довольны сотрудничеством с определенной страховой компанией). По словам Евгения Череменина, если во время кризиса и после него наблюдалось сокращение перечня рисков в программе и снижение стоимости полиса, то сейчас тенденция прямо противоположная. Оформляя, например, страховой полис при выезде за рубеж, многие клиенты уже стремятся не сэкономить, а защитить себя и своих близких от максимального количества рисков. «Туристы привыкают к необходимости такой страховки и все меньше стараются экономить на этом, понимая, что полис гарантирует получение необходимой квалифицированной медицинской помощи за границей, а оплату расходов при этом берет на себя страховая компания», — добавляет также Елена Щукина.

Хотя летний сезон уже завершен, страховщики активно готовятся к еще одной волне «отпускного» страхования в декабре-январе во время новогодних праздников. При этом, по мнению аналитиков СК «Согласие», в области страхования путешественников главным приоритетом станет не появление новых узкоспециализированных продуктов, так как все основное давно уже есть на рынке и доказало свою эффективность, а поддержание высокого уровня сервиса и оперативности в обслуживании клиентов.

31.08.2011 Коммерсант kommersant.ru